Андеррайтинг — что это и зачем он нужен

Каждая заявка на потребительский кредит проходит процедуру андеррайтинга, который подразумевает поэтапное изучение платежеспособности клиента, оценку финансовых рисков и перспектив возврата долга.

По результатам андеррайтинга кредитор выносит решение о выдаче кредита или отказе в заключении договора и сообщает об этом клиенту. Процедура и порядок андеррайтинга регламентированы внутренними документами каждого банка, поэтому могут отличаться в зависимости от учреждения.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это процедура изучения платежеспособности клиента. Андеррайтингом в банках занимаются специальные кредитные отделы: при поступлении документов по кредитной заявке они проводят анализ по следующим направлениям:

• анализ дохода клиента,
• изучение кредитной истории,
• оценка объекта залога (при наличии).

Если по кредитной заявке присутствует созаемщик или поручитель, то андеррайтинг проводится и по нему.

Зачем нужен андеррайтинг в банке?

Конечная задача любого андеррайтинга – оценка благонадежности клиента. Банк должен быть уверен, что выдаваемые им деньги будут возвращены своевременно и в полном объеме. Поэтому андеррайтинг выполняет, прежде всего, аналитическую задачу и необходим для оценки возможных рисков при выдаче кредита.

Если банк сомневается, что клиент сможет вернуть кредит на заданных условиях, кредитор может предложить изменение условий: снижение суммы кредита, увеличение срока, привлечение созаемщика или дополнительного обеспечения.

Виды андеррайтинга

В банковской практике существует два подхода к анализу платежеспособности заемщиков:

• автоматический,
• индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг, еще именуемый в банковской среде как «скоринг», осуществляется при рассмотрении кредитных заявок на небольшие суммы по потребительским кредитам или кредитным картам. Одобрение заявки зависит от степени соответствия указанных клиентом данных заданному алгоритму. Все, что нужно кредитному менеджеру – ввести информацию о клиенте в программу и ожидать решения.

Из преимуществ данного подхода можно отметить упрощенность обработки данных и быстрое рассмотрение заявки – от нескольких минут до часа. Среди недостатков — «шаблонность» программного обеспечения: при нестандартной ситуации или данных заемщика заявка может быть отклонена. В этом случае целесообразнее рассматривать заявку в индивидуальном порядке.

Ручной (индивидуальный) андеррайтинг подразумевает работу кредитного специалиста – сотрудник банка самостоятельно изучает предоставленные данные и готовит заключение о возможности выдачи кредита. Индивидуальный андеррайтинг занимает более длительный период времени.

Процедура андеррайтинга

На этапе андеррайтинга рассматривается вопрос, готов ли банк предоставить клиенту кредит и если да – то на каких условиях. В случае скоринговой оценки заявки возможно только или одобрение, или отказ – результат зависит от степени соответствия данных критериям скоринга.

Индивидуальный андеррайтинг используется при одобрении залоговых и существенных кредитов: ипотечном кредитовании, автокредитовании, крупных потребительских кредитах физических лиц, а также при кредитовании юридических лиц.

При индивидуальном рассмотрении процедура выдачи кредита следующая:

• кредитный менеджер принимает документы и отправляет их в службу безопасности для проверки клиента,
• при согласовании со службой безопасности документы поступают в кредитный отдел на рассмотрение,
• кредитный специалист анализирует поступившие документы и готовит заключение о возможности или невозможности выдачи займа и подписания кредитного договора,
• экспертное заключение рассматривается кредитным комитетом, где принимается окончательное решение по заявке,
• при положительном решении клиент приглашается в банк для получения средств и подписания документации.

При необходимости и при нестандартных условиях на любом из этапов рассмотрения заявки могут привлекаться и другие подразделения (например, юридическая служба – для оценки правовых рисков, финансовая служба – для оценки экономического эффекта др. ).

Индивидуальный андеррайтинг предполагает:

Проверку достоверности данных

Кредитный эксперт изучает предоставленные документы на предмет фальсификации, корректности заполнения анкеты, проверяет паспорт гражданина на предмет действительности и тд. В случае сомнений специалист может обратиться за помощью к службе безопасности,

Оценку текущих расходов и обязательств

В обязательном порядке производится расчет соотношения имеющихся обязательств к трудовому доходу. Если сумма обязательств превышает уровень доходов (в каждом банке свой коэффициент), то кредит не будет выдан на заданных условиях. При анализе бюджета принимаются во внимание не только доходы с основного места работы, но также доходы от предпринимательской деятельности, сдачи в аренду недвижимости, проценты по вкладам и др.

В качестве расходов учитываются удержания по исполнительным листам, в т.ч. алименты, платежи по действующих кредитам, иногда – платежи по коммунальным услугам и расходы на содержание автомобиля. Если дохода с учетом текущих выплат не хватает заемщик может пригласить платежеспособного созаемщика.

Изучение кредитной истории

Запрос в бюро кредитных историй производится после получения согласия банка на запрос в одно из БКИ. Полученные данные изучаются на предмет количества обязательств клиента (как закрытых, так и действующих), качества обслуживания кредитов (наличие просрочек и их длительность). Если кредиты платятся своевременно, то банк с высокой вероятностью одобряет кредит. Если у клиента есть много просрочек, особенно длительных – кредитор скорее всего не станет рисковать и откажет в выдаче кредита. Если ситуация пограничная (например, есть пара просрочек длительностью до 90 дней), кредитная организация может запросить поручителя.

Изучение активов клиента: имущества, ценных бумаг, счетов и вкладов,

Если клиент в анкете указал, что является обладателем какого – либо актива – квартиры, машины, счетов – это может стать дополнительным фактором при одобрении заявки.

Оценку благонадежности клиента

На данном этапе анализируется трудовая деятельность клиента: насколько он давно работает на последнем месте работы, как часто меняет место трудовой деятельности (так, минимальный стаж до года и частая смена мест работы может стать препятствием для выдачи кредита, так как клиент и в будущем может остаться на некоторое время без работы).

Также анализируется должность заемщика (к руководящим должностям банк более благосклонен, чем к рядовому специалисту), самой организации (крупные предприятия более стабильные, чем ООО с минимальным штатом), образование клиента (одно или несколько высших образований или ученая степень – преимущество клиента).

Оценку ликвидности имущества

Если кредит залоговый, оценивается техническое состояние имущества, наличие арестов и обременений и др. При принятии в залог банка имущества проводится независимая экспертиза.

При необходимости для проверки и анализа данных андеррайдер может направлять официальные запросы в государственные службы и по месту трудоустройства клиента.