Кредитные каникулы — что это такое и когда применяются?

В жизни каждого может произойти ситуация, в которой он временно не сможет выплачивать свой кредит (потеря работы, серьезная травма, затяжной больничный и т.п.) Чтобы прилежный заемщик не становился злостным неплательщиком и не нарушал условия кредитного договора, банки придумали «кредитные каникулы».

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — специальная программа для заемщиков банка, которая позволяет отложить выплаты по кредиту на определенный срок от 2 до 6 месяцев и даже больше. Точные условия кредитных каникул будут зависеть от вашего банка-кредитора.

Программа «кредитные каникулы» заключается в рамках отдельного соглашения к договору кредита. Заемщику дают отсрочку в погашении займа, за счет чего он может решить свои финансовые вопросы.

Зачем заемщику кредитные каникулы?

В первую очередь, кредитные каникулы нужны в том случае, когда у клиента действительно не возможности выплачивать кредит по форс-мажорным обстоятельствам. Это может быть увольнение с работы и отсутствие стабильного дохода, серьезное заболевание, затяжная поездка в другую страну, длительный больничный и как следствие отсутствие стабильного высокого дохода.

Кредитные каникулы идеально подойдут в данной ситуации, потому что дают отсрочку на ближайший платеж на несколько месяцев. Заемщику дается 2-4 месяца «передышки» в платежах, чтобы восстановить здоровье, найти работу и войти в прежний график погашения задолженности.

Во-вторых, кредитные каникулы нужны заемщику, чтобы не нарушать условия погашения задолженности. Если заемщик нарушит условия погашения задолженности и не будет вносить платежи в срок, ему начислят пени/штрафы, его кредитная история ухудшится и т.п.

В-третьих, кредитные каникулы нужны, чтобы не портился кредитный рейтинг. Если заемщик будет допускать просрочки, перестанет платить по кредиту, его КИ начнет стремительно ухудшаться. Это чревато передачей долга коллекторским агентствам, иском в суд, возбуждением исполнительного производства у судебных приставов и т.п.

На каких условиях предоставляются кредитные каникулы?

В разных банках собственные вариации этой услуги. Рассмотрим основные предложения крупнейших банков. Так, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей на период до 3-х месяцев при предоставлении документального подтверждения временной неплатежеспособности.

Услугой можно пользоваться только 1 раз в год клиенту, у которого не было просрочек по платежам. До конца срока займа должно оставаться не менее 3-х месяцев. Услуга «кредитные каникулы» от ВТБ платная. Ее цена составляет 10% от ежемесячного пропущенного взноса, но не менее 1199 руб.

Аналогичная услуга в Сбербанке предоставляется не более 2-х раз в течение одного кредита. Вместо полного ежемесячного платежа по кредиту заемщику предлагают оплачивать начисленные проценты в качестве ежемесячного взноса, а основная сумма делится между оставшимися платежами и плюсуется к ним. Отсрочка предоставляется на период от 2 до 12 месяцев в зависимости от ситуации заемщика, срока его зама и типа кредита.

Восточный Экспресс банк тоже предлагает своим заемщикам кредитные каникулы. Услуга предоставляется не ранее, чем через 3 месяца после получения займа. Получить отсрочку можно на срок от 1 до 3 месяцев.

В течение выбранного периода клиент будет вносить не полный платеж, а только проценты. Они в данном случае являются комиссией за предоставление услуги. При этом банк увеличивает срок кредитования на количество месяцев кредитных каникул. Например, если заемщик взял кредитные каникулы на 2 месяца, значит, его кредит увеличился на 2 месяца. В течение этих 2-х месяцев заемщик должен будет выплатить те платежи, которые он отсрочил за счет кредитных каникул.

Не стоит забывать, что многие банки взимают комиссию за предоставление такой услуги, как кредитные каникулы. В некоторых организациях такой платой становится возврат начисленных процентов в качестве ежемесячных платежей. Таким образом, вместо крупного платежа клиент вносит только проценты от него. Кредитная нагрузка на заемщика существенно снижается, но и банк в плюсе, ведь он получает проценты.

Кому одобрят кредитные каникулы?

Услугу «кредитные каникулы» одобряют далеко не каждому заемщику, который не может оплачивать свой займ. В данном случае будет несколько факторов для отбора:

• Форс-мажорная, непредвиденная ситуация, в связи с которой человек потерял стабильный ежемесячный доход, временно его лишился. Сюда можно отнести болезнь, потерю работы, смену города проживания и т.п.
• Положительная кредитная история в этом банке. Получить кредитные каникулы сможет только тот заемщик, который не допускал просрочки по действующему кредиту, не нарушал условия кредитования и пр. Некоторые банки допускают к услуге клиентов, допустивших одну незначительную просрочку в несколько дней. Если у заемщика будет 2-3 несвоевременно погашенных платежа, ему запросто откажут в предоставлении услуги.
• Основная часть кредита уже выплачена. Обычно кредитные каникулы предоставляют клиентам, которые выплатили хотя бы четверть или половину кредита. Если заемщик только взял займ и уже через месяц или два просит оформить ему кредитные каникулы, банк отказывает в заявке.

Как получить кредитные каникулы?

Чтобы воспользоваться услугой кредитных каникул, заемщику нужно обратиться в отделение банка, в котором он получал кредит с заявлением на подключение услуги. Сотрудник офиса выдаст типовую форму, в которой нужно подробно описать причину, по которой вам понадобились кредитные каникулы.

Банк рассмотрит заявление и вынесет решение, о чем клиента оповестят по телефону. Некоторые кредитные организации предлагают возможность оставить заявку на кредитные каникулы в интернете (через сайт или личный кабинет интернет-банка).

Если заявку одобрят, клиенту предложат подписать дополнительное соглашение к договору займа. После его подписания и оплаты возможной комиссии клиенту будет предоставлена отсрочка очередного платежа по кредиту.

Перед оформлением кредита в банке всегда нужно учитывать возможные форс-мажоры и смотреть условия по услугам, которые могут вам пригодиться во время его погашения. Сюда можно отнести не только кредитные каникулы, но и рефинансирование, автоплатеж и т.п.