Залог — что это и каким бывает?

Залоговое кредитование — один из самых популярных видов банковских услуг. Банки не готовы предоставлять крупный кредит на автомобиль или строительство дома без залога, поэтому у заемщиков не остается другого выбора, кроме как согласиться с предложенными условиями.

Что такое залог?

Залог — это обеспечение исполнения кредитных обязательств по займу. Залогом может стать приобретаемый в кредит автомобиль или собственная машина заемщика, земельный участок или квартира. У каждого банка свои требования к залоговому имуществу.

Например, если залогом становится автомобиль, то он должен быть определенного года выпуска, иметь страховку КАСКО и ОСАГО и т.п. Требований у банков очень много. Оно и понятно, ведь если заемщик не вернет задолженность, банк заберет залог и постарается его реализовать.

Каким бывает залог?

Существует несколько разновидностей залога, которые характеризуются определенными различиями. Например, есть понятие «твердого» залога и заклада.

При «твердом» залоге имущество остается у заемщика, он продолжает им пользоваться. Яркий пример «твердого» залога — ипотечный кредит, когда залогом выступает купленная квартира, но на протяжении погашения всего займа клиент ей пользуется, живет и т.п.

При закладе имущество передается кредитору. Такой вид залогового обеспечения часто можно встретить в ломбарде, нежели в кредитной организации.

Залог также классифицируется, как движимое и недвижимое имущество. К движимому имущественному залогу можно отнести автомобиль и любые другие вещи, которые можно условно перенести, передвинуть. К недвижимому имуществу относится земля, постройки, квартира, дом и т.п.

Как оформляется залог?

Передача имущества в залог возникает только при заключении соответствующего соглашения в письменном виде. В таком соглашении обязательно указывается предмет залога, оценочная стоимость, срок исполнения обязательств, последствия невыплаты и другие важные параметры.

Что будет с залогом, если не платить кредит?

Если не платить кредит, то в первые несколько дней-месяцев банк будет пытаться «договориться» с клиентом, чтобы тот погасил имеющуюся задолженность и вошел в график погашения.

В такой ситуации нередки предложения о реструктуризации задолженности. Например, если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации (увольнение с работы, серьезное заболевание и т.п.)

Если клиент не идет на уговоры и не возвращает долг, банк инициирует процедуру принудительного взыскания залога в счет погашения задолженности. На сегодняшний день это можно сделать без решения суда, обратившись к нотариусу.

Если досудебное урегулирование задолженности не влияет на заемщика, то банк реализует залог. Имущество должника официально переходит во владение банка и продается на аукционе.

Участь залоговых должников неутешительная, потому что в 99% таких случаев суды встают на сторону банкиров.