АСВ — что такое и как работает?

Каждый россиянин знает, что вклад в банке надежно застрахован государством и будет выплачен Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в любых ситуациях, которые приведут к отзыву лицензии у банка.

Что такое АСВ?

АСВ — это госорганизация, которая занимается формированием и накоплением страхового фонда, выплатой страховки вкладчикам банков, у которых отозвали лицензию. Кроме этого агентство занимается санацией проблемных банков, курирует управление проблемными активами банков, занимается ликвидацией кредитных организаций и часто берет на себя полномочия временного управленца.

Зачем нужно АСВ?

Когда Центробанк отзывает лицензию у очередной кредитной организации, в работу вступает АСВ. Оно вводит в банк временную администрацию, получает список вкладчиков разной очередности и выплачивает страховку в соответствии с этим списком.

Во время этого временный управляющий АСВ производит процедуру ликвидации банка, которая может затянуться на долгие годы. В нее входит розыск активов кредитной организации, их продажа и формирование отдельного счета для оплаты страховки.

Также АСВ продолжает работу с заемщиками банка, принимая ежемесячные взносы на новый счет.

Все полученные средства аккумулируются в одном месте. За счет них выплачивается страховка кредиторам 1, 2 и 3 очереди в соответствующей последовательности. Кредиторами 1-ой очереди считаются вкладчики, владельцы карт, счетов, ИП.

К кредиторам 2-ой очереди относят сотрудников банка, которым нужно выплатить зарплату и прочие начисления. А к кредиторам 3-ей очереди относятся все остальные.

Страховка выплачивается в 100% сумме вклада, если он не превышает 1.4 млн руб. Например, на счету у физлица было ровно 1.4 млн руб. Именно эту сумму без учета начисленных процентов он сможет получить по страховке, потому что он достигает максимального лимита страхового возмещения.

Если у клиента во вкладе находилась сумма в 1.5 млн руб., он сможет получить лишь 1.4 млн, потому что сумма, превышающая указанный размер, не компенсируется АСВ.

Уже начисленные проценты тоже страхуются и выплачиваются вместе с основной суммой вклада. Если сумма вклада с учетом уже начисленных процентов не превышает 1.4 млн руб., то она возмещается клиенту вместе с начисленными процентами. Если же с учетом % сумма превышает 1.4 млн руб., то выплачивается максимально допустимый размер страховки, а оставшиеся проценты сгорают.

Кто входит в систему страхования вкладов?

Система страхования вкладов или ССВ представляет собой перечень банков, в случае отзыва лицензии которых клиенты получат денежную страховку по своим вкладам и счетам.

Стать участником ССВ в России могут только банковские организации, а значит, АСВ выплачивает страховку по вкладам только в банках, который были участниками ССВ.
Участниками ССВ являются все российские банки.

Какие вклады застрахованы, а какие — нет?

АСВ выплатит страховку только по некоторым видам вкладов и счетов:

1. Рублевый или валютный вклад на любой срок. При этом страховка по валютным вкладам будет выплачена в рублях по курсу на день отзыва лицензии.
2. Карточный счет и другие счета физлиц. Например, у клиента была карта в банке, на которой лежали собственные деньги владельца. По такому картсчету тоже предусмотрена страховая выплата.
3. По страховым ситуациям с 1 января 2014 года возмещению подлежат счета ИП в сумме до 1.4 млн руб.

Если у заемщика несколько вкладов в одном банке на общую сумму до 1.4 млн руб., АСВ возместит 100% от их основной суммы.

Если у клиента 2-3 вклада, по 1 млн руб. на счету, то АСВ сможет возместить только 1.4 млн руб. по всем текущим вкладам и счетам в сумме. Оставшиеся деньги клиент сможет получить в качестве кредитора 3-ей очереди после подачи соответствующего заявления. Это длительный и затяжной процесс, который может закончится не в пользу клиента. Например в случае, если АСВ изыщет недостаточную сумму средств для удовлетворения требований кредиторов всех очередей.

Какие вклады не страхуют?

1. Не подлежат страхованию вклады и счета юридических лиц. Этим организациям нужно очень внимательно подходить к выбору банка для ежедневных нужд. Если кредитная организация обанкротится или лишится лицензии, получить назад свои деньги можно будет только в рамках 3-ей очереди. Эта процедура может длиться годами и никто не гарантирует, что деньги в итоге будут возвращены в полном объеме.
2. Не страхуются вклады юристов и адвокатов, открытые для их служебной деятельности
3. Обезличенные металлические счета. АСВ страхует и выплачивает только денежные вклады, при ОМС речь идет о драгоценных металлах
4. Не выплатят страховку по обезличенным вкладам, которые открываются на предъявителя
5. Выплаты страховки будут лишены клиенты, которые открыли счета и вклады в отделениях российских банков за границей. Например, если клиент открыл карту российского банка в Украине, то при отзыве лицензии его не включат в список кредиторов 1-й очередности.

Как происходит выплата страховки Агентством?

Когда ЦБ РФ лишает банк лицензии, он оповещает об этом АСВ и общественность. АСВ после этого получает список вкладчиков и создает реестр кредиторов 1-й очереди, выбирает банк-агент для выплаты страховки в конкретном случае.

Далее клиентам из реестра кредиторов 1-й очередности направляются письма с уведомлением об отзыве лицензии у банка и информацией о страховой выплате. В письме обязательно указывается положенная сумма по страховке, адреса офисов банка-партнера, в котором выдают деньги и т.п.

В письме также находится пустой бланк заявления на выплату страховки, которое нужно заполнить и предъявить в офисе банка-партнера, уполномоченного выдать деньги. Такое заявление можно заполнить самостоятельно или при помощи сотрудника банка-партнера в отделении. Если бланк испортился или потерялся, в банке-партнере выдадут новый по требованию.

Заполнив заявление и предоставив сотруднику банка-партнера, клиент получит деньги выбранным способом в течение 3-х дней после передачи бумаги.

Аналогичные условия действуют для наследников вкладчиков, которые должны предоставить не только свой паспорт, но и документ на право наследования.

Если ваш вклад не попадает под страховку, вы все равно можете рассчитывать на возврат собственных средств, будучи кредитором 3-ой очереди. Для этого нужно написать соответствующее заявление на включение в реестр кредиторов 3-ей очереди и отправить его в АСВ. Такое заявление нужно подкрепить доказательствами наличия у вас вклада или счета.

Чтобы избежать подобных ситуаций, нужно выбирать банк более тщательно.