Вклады — что это и какими бывают?

Безопасный и простой способ сохранить и приумножить деньги — открыть банковский вклад. Это не самый высокодоходный вариант инвестирования собственных средств, зато — надежный. Это простая процедура, которая отнимает не больше 15 минут и требует наличия паспорта. Оформить вклад можно дистанционно (без посещения офиса).

Что такое вклад?

Вклад — это хранение средств в банке под процент с целью получения дохода на остаток. Для каждого вклада открывается депозитный счет в рублях или иностранной валюте. Доход по вкладу определяется процентной ставкой и сроком нахождения средств на счете.

Доходные средства выплачиваются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока. Это зависит от условий конкретного депозита. Деньги могут быть присоединены к основной сумме вклада (капитализация) или перечислены на отдельный счет заемщика.

Чтобы выбрать подходящий вклад, клиенту нужно ознакомиться с условиями каждого продукта, определить для себя оптимальный вариант и оформить его.

Основные параметры вклада

Сумма вклада — сумма средств, которые клиент размещает на депозитном счете. По некоторым вкладам есть минимальная и максимальная сумма для размещения. При оформлении вклада через интернет-банк она значительно ниже.

Процентная ставка — это ставка в процентах, которая определяет доходность от размещения средств во вкладе. Ставка бывает фиксированная и плавающая в зависимости от срока или суммы текущего баланса

Срок — это временной период, в течение которого деньги будут находиться во вкладе.

Валюта вклада — это валюта, в которой размещаются денежные средства на депозитном счете. Разделяют валютные (в 1-й валюте), мультивалютные (в 2-х и более валютах) и рублевые вклады.

Капитализация процентов — это присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада. Капитализация может быть ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной.

Периодичность начисления процентов — это временные отрезки, определяющие периодичность начисления и выплаты процентов по вкладу. Существует еженедельное, ежемесячное, ежеквартальное, ежегодное начисление процентов или в конце срока вклада.

Виды вкладов

Есть несколько классификаций вкладов. Например, они различаются по сроку размещения:

1. До востребования. Такой депозит предполагает, что деньги будут выплачены клиенту по первому его требованию в любой момент. У этого вклада нет определенного срока размещения средств. Деньги могут храниться здесь 1 месяц, 1 день или 5 лет. В любой момент клиент может снять сумму вклада полностью или частично, не потеряв начисленные проценты. В большинстве банков единая ставка по вкладам до востребования — 0.01%-0.1 годовых. Такой вариант подойдет для клиентов, которые хотят сохранить средства, зная, что в ближайшие дни-месяцы они могут понадобиться.
2. Срочные. Такой депозит предполагает размещение средств на счете на конкретный срок, обусловленный договором. Срочные вклады могут быть заключены на период от 1-го месяца до 5-ти лет. В последнее время в банковском секторе отмечается тенденция по предоставлению краткосрочных вкладов с максимальной доходностью (1, 3 или 6 месяцев). Отличительная черта такого вклада заключается в том, что клиенту будет невыгодно снимать деньги со счета раньше срока. В большинстве предложений проценты будут пересчитываться по ставке «до востребования».

Также вклады могут быть:

• Накопительными. По условиям депозита можно пополнять вклад, постепенно откладывая на важное жизненное событие (мечту, ремонт, путешествие и т.п.)
• Высокодоходными. Эти вклады не имеют снятий и пополнений, но у них самый высокий процент.
• Управляемыми. По условиям депозитом можно управлять (снимать деньги до неснижаемого остатка, пополнять)
• Целевыми. Такие вклады открываются на определенные цели (на покупку автомобиля или ипотеки, на ребенка).

Вклады также разделяют по валюте:

• Мультивалютные — когда средства размещены в 2-х или более валютах одновременно. Обычно это рубли, доллары и евро.
• Рублевыми — когда деньги размещены в рублях
• Валютными — когда деньги размещены в одной валюте, сторонней от российского рубля (например, евро, доллары)

Какой вклад выгоднее?

Самым выгодным вкладом является срочный депозит без снятия и пополнения, но с капитализацией процентов. Если ваша цель — получить максимальный доход из того, что у вас сейчас есть, выбирайте срочные высокодоходные вклады с ежедневной или ежемесячной капитализацией.

Страхование вкладов

Не стоит бояться размещать деньги во вкладах. Сегодня все банки являются участниками государственного страхования вкладов, которое предусматривает страховку денежных средств в размере до 1.4 млн рублей.

Если у вас более крупная сумма, откройте несколько вкладов до 1.4 млн руб. в разных банках. В этом случае каждый вклад будет защищен АСВ и государством.