Автокредит — что это и как оформляется?

Автокредитование уже несколько десятилетий остается одним из ключевых направлений кредитования населения. Автокредит – это целевой займ, предоставляемый физическим лицам на приобретение нового или поддержанного автомобиля иностранного или отечественного производства.

Приобретаемое имущество переходит в залог банку до момента полного закрытия кредита. Иными словами, залоговым автомобилем можно управлять и использовать в повседневной жизни, однако продать или подарить его нельзя.

Главное отличие от потребительского кредита состоит в том, что кредитор перечисляет сумму кредитных средств напрямую на расчетный счет автосалона – продавца. Еще одна отличительная особенность – необходимость оформления договоров страхования: ОСАГО и КАСКО (на предмет повреждения и угона). Таким образом, банк страхует себя от потери залога.

Ставки по автокредитам

Процентные ставки по целевому кредиту на покупку автомобиля чаще всего значительно ниже обычных потребительских займов — на 7-10 пунктов. Однако, несмотря на это, заемщик несет другие расходы при оформлении автокредита: комиссии банка за перевод средств, госпошлины за регистрацию авто в ГИБДД, получение полисов ОСАГО и КАСКО. При равных с потребительскими кредитами ставками автокредитование не было бы востребовано у населения.

Размер процентной ставки по автокредиту зависит от нескольких параметров: срока кредита, размера первоначального взноса, возраста автомобиля. Также уже учитываются документы, которые предоставил заемщик: при подтверждении трудового дохода процентная ставка снижается. То же самое касается и «зарплатных» клиентов организации.

Документы для автокредита

В связи с тем, что автокредиты, как правило, являются существенными по своему размеру, банк досконально проверяет заемщика и предоставленные им данные. Среди документов, которые потребуются для автокредита, можно указать:

Заявление – анкета заемщика: у каждого банка своя форма документов, в которой содержатся основные сведения о клиенте: ФИО, паспортные данные, семейное положение, доходы и расходы и т.д.
Паспорт гражданина РФ с наличием регистрации в регионе проживания,
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем,
Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ,
Водительское удостоверение (при наличии).

При этом высокая конкуренция в области автокредитования вынуждает банки смягчать условия: уже можно встретить предложения по выдаче займов на покупку автомобиля без первоначального взноса или без необходимости предоставления документов о доходе. Подобные предложения отличаются повышенной процентной ставкой.

Например, для автокредита в «Совкомбанке» потребуется анкета, паспорт гражданина РФ и второй документ (водительское удостоверение или СНИЛС), для заемщиков младше 27 лет – военный билет. При сумме кредита более 800001 рублей банк запросит справки о доходах.

Порядок получения, остается ли залог у банка

Процедура выдачи автокредита довольно проста:

Для начала клиент посещает автосалон и выбирает понравившийся автомобиль. Автосалон направляет с учетом выбора посетителя кредитные заявки в банки (для этого необходимо заблаговременно позаботиться о сборе необходимых документов или в дальнейшем посетить отделение банка).
Организации сообщают свое решение клиенту о возможности выдаче займа по заявке. Физлицо вправе изучить все кредитные предложения и выбрать подходящее.
При согласовании всех условий покупки в части размера, срока кредита клиент вносит первоначальный взнос на счет автосалона, оформляет полисы страхования и подписывает договор купли – продажи транспортного средства.
Указанные документы предъявляются в банк для проведения сделки и подписания кредитной документации.
Банк перечисляет сумму кредитных средств автосалону, после чего автомобиль передается владельцу для регистрации в ГИБДД с последующим предоставлением паспорта транспортного средства в офис банка.

После того, как заемщик оформил автокредит, он становится собственником автомобиля, но с учетом залога его возможности распоряжения авто ограничены. Так, без согласия кредитора нельзя отчуждать автомобиль (продавать, дарить, переоформлять его на другого человека и передавать в залог другой организации), а также существенно менять его конфигурации (например, окрашивать в другой цвет, заменять двигатель на более дешевый и т.д). Подобные действия можно осуществлять лишь только после того, как вы закроете займ и получите в банке документ об исполнении обязательств.

Автострахование: нужно ли страховать авто

В соответствии с законодательством для управления автомобилем водитель должен оформить полис ОСАГО – это необходимо для покрытия убытков страховщиком в случае дорожно-транспортного происшествия. В случае с автокредитом обязательным условием является также покупка полиса КАСКО – банк страхует автомобиль от риска ущерба и угона. Так, если автомобиль угонят или ТС пострадает в результате действий третьих лиц или природных катаклизмов, то страховая компания выплачивает кредитору страховое возмещение. В обратной ситуации, когда заемщик, например, лишается автомобиля без действующего полиса КАСКО, банк потребует досрочного возврата кредита и бремя возврата долга ляжет на плечи клиента.

Несмотря на то, что стоимость КАСКО значительна, особенно на новые автомобили (порой она составляет около 10% от стоимости ТС), страховать машину все равно необходимо: во-первых, это чаще всего является обязательным условием кредитного договора. Во-вторых, при наличии поломок или потери авто, вы уберегаете себя от незапланированных трат.

Как закрыть залог на ТС

После полного исполнения обязательств банк обязан выдать ПТС собственнику автомобиля. Для этого после совершения последнего платежа заемщику необходимо обратиться в отделение банка с просьбой выдать документ о закрытии кредита и оригинал паспорта транспортного средства. Кредитная организация удостоверится в том, что обязательства исполнены в полном объеме и претензий к заемщику нет, после чего выдаст документ.