Досрочное расторжение вклада

Гражданский кодекс РФ предусматривает две разновидности вкладов:

• бессрочные («До востребования»), которые могут быть закрыты в любой момент по распоряжению клиента,
• срочные вклады, которые оформляются на определенный период, указанный в договоре, и предполагают возврат денег вкладчику после окончания заданного времени.

Процентная ставка по срочным вкладам значительно больше, чем по вкладам до востребования, поэтому именно они особо востребованы у населения благодаря возможности сохранить свои накопления и получить дополнительный доход.

Что такое досрочное расторжение вклада

Согласно ст. 837 ГК РФ вкладчик может истребовать свои сбережения в любой момент. Досрочным расторжением вклада называется возврат размещенных на счете средств ранее установленного договором срока. При этом в соответствии со ст. 837 ГК РФ банк обязан вернуть первоначальную сумму вклада по первому требованию вкладчика в полном объеме. Однако учреждение при досрочном расторжении вклада вправе снизить процентную ставку до 0,01 – 0,001% годовых и пересчитать соответствующим образом проценты, если это предусмотрено пунктами договора. Начисление каких-либо штрафных санкций не законно.

При желании клиента досрочно расторгнуть вклад необходимо уведомить об этом банковскую организацию – через телефон «горячей» линии или обратиться в офис банка. Лучше сделать это заранее (за 2-3 дня до планируемой даты операции), особенно если сумма вклада значительная.

Важным фактором при досрочном расторжении вклада является периодичность выплаты процентов, предусмотренная условиями договора. Проценты могут выплачиваться:

• В конце срока вклада,
• Ежемесячно в конце периода,
• Ежеквартально в конце периода,
• Ежегодно в конце периода.

Чем выше периодичность выплат, тем более «щадящим» будет досрочное закрытие вклада с точки зрения начисленных процентов. При ежемесячном начислении банк пересчитает проценты на дату расторжения вклада только за неполный месяц. Выплаты за предыдущие полные месяца будут сохранены. При этом встречаются ситуации, когда банк вычитает сумму ранее начисленных и выплаченных процентов из основной суммы вклада для компенсации разницы, поэтому при открытии вклада необходимо очень внимательно изучать условия договора.

При досрочном расторжении вклада проценты могут выплачиваться следующим образом:

• По ставке, равной ставке вкладов «До востребования»,
• По льготной процентной ставке, равной половине или одной третьей от первоначального значения.
• Комбинированный вариант (за некоторый период уплачиваются проценты в полном объеме, за остальное время – по ставке «До востребования»)

Чем оно хорошо и плохо

Среди негативных последствий досрочного расторжения вклада:

• Потеря доходной части вклада в виде начисленных процентов,
• Репутационный риск. При досрочном расторжении вклада банк может перестать проявлять лояльность в обслуживании, отменить привилегии и др.
• Вероятность столкнуться с недобросовестной организацией. Банк может искусственно затягивать процедуру закрытия вклада и выдачу средств, отказать в выплате процентов и др.

Преимущества досрочного закрытия вклада:

• Деньги выдаются вкладчику в течение одного или нескольких рабочих дней, что позволяет оперативно решить текущие финансовые проблемы.
• Возможность получить средства с учетом уже произведенных начислений процентов.

Льготное расторжение вклада

Для повышения привлекательности своих продуктов банки ввели специальные условия при досрочном закрытии вклада – льготное расторжение. Оно предполагает расчет и выплату процентов, исходя из специальной процентной ставки, которая на порядок выше ставок по вкладам до востребования. В условиях договора вклада банк определит, за какой период начисляется льготный процент. В большинстве случаев ставка растет пропорционально периоду размещения средств на счете – чем дольше деньги были на счете, тем на большие проценты можно рассчитывать.

Также в качестве маркетингового хода банковские организации предлагают открыть вклад с неснижаемым остатком (обычно это первоначальная сумма вклада). Клиент вправе пополнять свой счет в будущем для получения процентов по вкладу. При изменении жизненных обстоятельств клиент может снять все сбережения за исключением первоначального остатка – в такой ситуации банк сохранит размер процентной ставки и вклад не будет расторгнут.

Условия досрочного расторжения по вкладу Сбербанк Сохраняй — что будет с деньгами. Пример расчета

Рассчитаем проценты при досрочном расторжении вклада на примере продукта от Сбербанка России «Сохраняй». Вклад не предусматривает пополнений или снятий, срок вклада – от 1 месяца до 3 лет. Проценты уплачиваются в конце каждого месяца, возможна их капитализация.

При досрочном расторжении договора и размещении денежных средств менее полугода банк устанавливает ставку 0,01% годовых. При вкладе более полугода ставка равна 2/3 от первоначальной процентной ставки.

Примем исходные данные:

Представим, что вкладчик решил досрочно закрыть счет спустя 3 месяца осле открытия вклада. Тогда начисляться проценты будут по ставке «До востребования», равной 0,01% годовых:

Д – сумма депозита,

n – период нахождения средств на счете в днях,

N – количество дней в году,

% — ставка по вкладам «До востребования».

Общая сумма выплат вкладчику с учетом процентов составит 200504,11 рублей

Во втором примере рассмотрим вариант выплат при досрочном расторжении вклада 1 октября (через 264 дня). Ставка при этом будет равна 2/3 от действующей и составит 3,3%годовых:

При досрочном расторжении вклада клиент получит к выплате сумму процентов в размере 4725,48 руб, а суммарно с первоначальной суммой – 204725 руб 48 копеек.