Финансовый монитринг — что это и зачем он нужен?

Деятельность банков регламентируется огромным количеством законов и нормативных актов. Банк берет на себя обязанность проведения транзакций по счетам клиентов, а также контроля за этими операциями. Сейчас довольно много проводится операций по отмыванию денежных средств, полученных не совсем легальным путем.

Термин «отмывание» появился в США, когда криминальные лица строили прачечные, а «незаконные» деньги показывали, как доход от стирок. Этим самым «грязные» деньги получали статус «чистых» или отмывались. Сейчас данный процесс запущен во всем мире, а деньги отмываются не только от прачечных, но и путем перевода их со счета на счет.

В каждом банке есть служба, которая следит за подобными операциями и выявляет их нелегальность – служба финансового мониторинга. Как и любое сложное название его можно упростить. Финансы можно заменить на «деньги», а мониторинг – на «наблюдении». Получается, наблюдать за деньгами на счетах и их движением.

Что такое служба финмониторинга в банковской организации?

Это банковское подразделение, которое отслеживает денежные движения клиентов, выявляет подозрительные движения и предотвращает их на внутреннем уровне. Согласно ФЗ №115, обязательному мониторингу подлежат все операции свыше 600 000р.

Если клиент получает подобные суммы и выше безналично на свои счета, то СФМ может запросить подтверждение легальности происхождения средств. До этого средства могут быть заблокированы, и клиент не сможет ими воспользоваться.

Если клиент не может объяснить происхождение полученных денег, то сумма переводится обратно отправителю или замораживается до выяснения. Конечно, клиент вправе пожаловаться на банк, что тот не дает ему право пользоваться своими счетами и совершать операции, но банк, со своей стороны, также может выставить требования о доказательстве легальности денег.

В качестве доказательства клиент может предоставить договора, счета, расписки и пр. После проверки СФМ уже принимает решение о дальнейшей судьбе денег и клиента. Если все нормально, то клиент может и дальше пользоваться счетом, но если подобные операции будут продолжаться, то банк вправе «попросить» клиента закрыть счета и отказать ему в дальнейшем обслуживании за занесением в черный список.

Таким образом, СФМ контролирует все операции, проводимые в банке. Нарушения исключаются на внутреннем уровне, чтобы сохранить деловую репутацию банка и не иметь претензий со стороны ЦБ.

Зачем нужен финмониторинг в банке?

Его функция важна для работы банка и исключению случаев нелегальных операций. В частности, СФМ:

Контролирует легальность поступающих и уходящих денег.
Проверяет и отслеживает подозрительные операции.
Проверяет анкеты клиентов на причастность к криминалу, терроризму, экстремизму.
Проводит идентификацию сторон проводимых сделок (отправителя и получателя)
Исключает возможные преступления.
Ведет контроль за исполнением законов в области финмониторинга.

Как проводится финмониторинг в банке?

Процесс довольно простой:

Сотрудник идентифицирует клиента и заполняет анкету.
Далее сотрудник проводит денежную операцию (перевод, открытие вклада, счета и пр.)
Финансовый контролер проверяет анкету клиента на причастность к терроризму, экстремизму и пр.
Все операции свыше 600 т.р. проверяются на легальность: запрашиваются документы по происхождению денег, идентифицируются стороны сделки и пр.
Составляется отчетность по выявленным нелегальным сделкам и присвоенным кодам. Отчетность отправляется в ФСФМ РФ.
При подозрении на мошенническую схему, у клиента могут запрашиваться документы о происхождении денег и пояснение по экономическому смыслу операции.

Банк не в праве ограничивать операции, которые попадают на контроль. По закону, это операции от 600 т.р., проводимые безналично. Если клиент решил открыть вклад на миллион и принес этот миллион наличными, то к нему никаких претензий не будет. Но если клиент открывает вклад и туда деньги поступают безналично от организации, а затем вклад срочно закрывается и средства снимаются со счета, то это может привлечь внимание СФМ.

Какие операции попадают под финмониторинг?

Денежные переводы со счета организации на счет частного лица с условием, что это не заработная плата, пособие и пр.
Операции безналичного зачисления и снятия в тот же день или на следующий.
Типовые операции по снятию больших сумм на периодической основе.
Зачисления на счета из-за границы валюты.
Валютообменные операции в эквиваленте 600 т.р.
Операции, не имеющие экономического обоснования, например, предприниматель зачисляет себе шестизначную зарплату, при этом не имеет оборотов по счетам и сдает нулевую отчетность.
Обмен банкнот по номиналу
Переводы денег заграницу.

Ежедневно в банке контролируются миллионы операций. Клиенты часто боятся проводить крупные операции, боясь «наезда» СФМ. На самом деле ничего страшного здесь нет. Если это легальные деньги и клиент может доказать их происхождение, то к нему никаких претензий не будет. Например, клиент продал квартиру и ему покупатель перечислил деньги безналично на счет. При запросе от банка клиенту достаточно предоставить договор купли-продажи и пользоваться своими средствами, как ему захочется.

На счет накладывается блокировка в том случае, если есть явные признаки мошенничества. Блок ставится временно до тех пор, пока клиент не предоставит запрашиваемые документы, позволяющих понять легальность денег.

В налоговую также данные о переводах не передаются. Информация поступает в ФСФМ РФ, в компетенцию которого не входит контроль за соблюдением налогового законодательства.

Таким образом, СФМ в банке проводится контроль над денежными операциями с целью выявления подозрительных схем. Вопреки слухам, добросовестные клиенты не должны бояться, если у них банк запросит информацию по проводимым операциям. А вот тем клиентам, которые пытаются использовать мошеннические схемы и отмывать нелегальные денежные средства, стоит опасаться занесения в черный список. Списки подозрительных клиентов отдаются в единую базу, откуда могут получать информацию остальные банки.

Если раз банк выявил подозрительную операцию, а клиент не смог доказать ее легальность, то не стоит удивляться, что и в остальных банках этому клиенту отказывают в открытии счетов. Особенно страдают от этого юридические лица, которым банки поголовно отказывают в расчетных счетах. Это означает, что за клиентом числится «темная история», поэтому риски открытия счета высоки.

ЦБ на периодической основе также проводит проверку по проводимым операциям. Если будет выявлено, что подобные операции проводятся в больших объемах, а СФМ не предпринимает никаких действий, то это будет поводом для подозрения банка в участии отмывания денег. По этой причине уже было несколько отзывов лицензий, что является самой суровой мерой наказания и крахом бизнеса для банка.