Коллекторские агентства — что это и как они работают?

Деятельность коллекторов в России развернулась более 15 лет назад, однако до 2017 года работа этих организаций не регулировалась никакими законами. В 2016 году был принят закон о коллекторах, а с января 2017 года официально вступил в силу.

Что такое коллекторское агентство?

Коллекторские агентства — это организации, которые профессионально занимаются досудебным возвратом просроченной или проблемной задолженности. Главная цель коллекторских агентств — заработать деньги на предоставлении услуг по возврату долгов. Это осуществляется 2-мя различными способами:

1. Когда коллекторские агентства выступают в качестве агентов и подписывают агентский договор с банком или кредитной организацией. В этом случае коллекторы являются представителями кредитора, действуют от их лица. Если им удается повлиять на должника и тот вернет долг, то коллекторы получат хороший процент от этого.
2. Когда коллекторские агентства становятся новыми кредиторами по просроченной задолженности. В этом случае они выкупают проблемные долги у кредитной организации за 10-30% от реального долга заемщика, а потом пытаются взыскать с должника все 100%. Разница в 70%-90% и является основным доходом коллекторского агентства в этом случае.

Деятельность коллекторов регулируется ФЗ-№230, который вступил в силу 01.01.2017 года. Согласно закону надзорная деятельность за действиями и работой коллекторов возлагается на ФССП (Федеральную службу судебных приставов).

Кроме того коллекторское агентство должно состоять в НАПКА (Ассоциация коллекторов), которая выполняет надзорную функцию за деятельностью коллекторских агентств.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы — это сотрудники коллекторского агентства, которые занимаются непосредственным общением с должниками, пытаются взыскать задолженность.

После вступления в силу закона о коллекторах еще больше получили распространение так называемые «черные коллекторы», которые не смогли выполнить все предписания Центробанка, чтобы получить лицензию на коллекторскую деятельность.

Они работают исключительно с местными микрофинансовыми организациями, чтобы не привлекать внимания надзорных органов. Такие коллекторы используют методы вышибал 90-х годов, могут не только угрожать, но и перейти к активным действиям.

Какой закон регулирует деятельность коллекторских агентств?

Деятельность коллекторских агентств регулируется федеральным законом №-230 от 3.07.2016 года. В народе его именуют законом «О коллекторах», но на самом деле его полное название — О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Что могут делать коллекторы по новому закону?

В ФЗ-№230 четко регламентировано количество звонков, посещений и прочие разрешенные меры коллекторов для взыскания задолженности. Так, коллекторам разрешено:

• Звонить должнику не более 1 раза в день, не более 2-х раз в неделю и не более 8 раз в месяц соответственно.
• Встречаться с должником не чаще 1 раза в неделю
• Предлагать разные способы урегулирования просроченной задолженности
• Звонить в строго определенное время: по будням с 08:00 до 22:00, по выходным с 09:00 до 20:00.

На самом деле перечень прав коллекторов по взысканию просроченной задолженности весьма ограничен. Они уже не могут названивать по 20 раз в день и вышибать деньги угрозами, как раньше.

Чего нельзя делать коллекторам по новому закону?

В целом перечень ограничений коллекторов сводится к статьям УК. Так, коллекторам запрещено:

• Угрожать должнику, членам его семьи и 3-м лицам
• Применять насильственные действия или силу в отношении должника или членов его семьи
• Сообщать о наличии долга заемщика на его работу, соседям, третьим лицам, в интернете и т.п.
• Портить имущество должника
• Распространять нелицеприятные листовки о заемщике и наличии у него долга, исписывать стены подъездов и т.п.
• Звонить и встречаться чаще, чем указано в законе
• Звонить позже или раньше установленного законом времени
• Выдавать себя за сотрудников государственных или правоохранительных органов, сотрудников банка и т.д. При звонке или встрече с должником сотрудника КА должен представиться, сообщить свои ФИО, наименование коллекторского агентства.

За нарушение перечисленных действий коллектору и его руководству грозят административные штрафы вплоть до 2 млн рублей, а также приостановление деятельности коллекторского агентства или полная ликвидация.

Что на самом деле делают коллекторы в реальной жизни?

Одно дело, что могут по закону делать коллекторы, а другое дело — что они делают на самом деле. По факту принципы взыскания просроченной задолженности сводятся к одному — запугать заемщика настолько, чтобы он быстрее собрал нужную сумму и отдал ее.

Обычно действия коллекторов после получения дела практически везде одинаковые и состоят из нескольких поэтапных шагов взыскания. Первый шаг — дистанционное взыскание, когда заемщику отправляются письма, смс-сообщения. Письма могут быть полностью черного цвета, с «пугалками» об обращении в суд, в полицию, с сообщением об ареста жилья, ограничении выезда за рубеж и т.п.

Практически во всех письмах и смс-сообщениях указываются якобы даты визита коллекторов по месту проживания должника. При этом есть требование оставаться дома и ждать в назначенный час. Конечно, никто не приезжает.

На этом этапе коллекторы активно звонят должнику. В течение дня можно получить до 10-30 звонков. Некоторым коллекторы названивают по 50-90 раз в сутки. По телефону угрожают, хамят, грозятся забрать детей и сдать их в детский дом, отобрать квартиру или вынести все имущества и т.д.

Второй этап взыскания коллекторами — выездной. Такое взыскание подходит для городов, в которых есть офисы коллекторского агентства. Ехать за тридевять земель из-за долга Васи Пупкина на 100 тыс. руб. коллекторы не будут. Это очевидно.

Приезжая по адресу прописки или проживания должника, коллекторы ведут себя по-хамски, могут угрожать, могут пройтись по соседям и всем рассказать, что в такой-то квартире живет должник, могут исписать подъезд нелицеприятными надписями, а могут испортить припаркованный автомобиль должника. Все эти действия вне полномочий коллекторов, поэтому на них нужно жаловаться.

Последний этап взыскания — обращение в суд. Коллекторы редко обращаются в суды, предпочитая прочие методы взыскания. Однако с ужесточением закона в последние годы все чаще дела доходят до судов, потому что это остается единственным практически 100% вариантом получить деньги с должника.

Куда на них жаловаться?

Контролирующим органом за действиями коллекторских агентств назначена Федеральная служба судебных приставов, поэтому первую жалобу нужно направить туда. Сотрудники ФССП должны разобраться в произошедшем.

Отправив заявление в ФССП, нужно направить претензию-жалобу в НАПКА. Это ассоциация профессиональных коллекторских агентств, которая следит за деятельностью коллекторов и определяет их правомерность/неправомерность, наказывает.

Не лишним будет отправить жалобу на действия коллекторов в Центробанк РФ. Это можно сделать через сайт в электронном формате.

Если коллекторы нарушают в отношении должника уголовный или гражданский кодекс, можно обратиться в полицию с заявлением.

Такие жалобы в правоохранительные органы, ФССП и прочие инстанции «остужают» пыл коллекторов по взысканию просроченной задолженности с конкретного должника.