Кредитор — кто это и каким бывает?

Никто не любит брать деньги в долг, но часто жизнь меняет наши планы и буквально вынуждает обратиться за финансовой помощью к кредиторам. Причины могут быть разными: нехватка собственных средств, чтобы дожить до зарплаты, желание отправиться на отдых, купить квартиру и т.п. Осуществить заветные мечты нам помогают кредиторы.

Кто такой кредитор?

Кредитор — это частное лицо или организация, являющаяся одной из сторон сделки и имеющая по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам. Такое определение нам дает ст. 2 закона «О банкротстве».

В Гражданском Кодексе РФ тоже есть определение кредитора (п.1 ст.307). В соответствии с ним кредитор — это сторона сделки в обязательстве, которая имеет право требовать его исполнения.

Права и обязанности кредитора

Права и обязанности кредитора закреплены кредитным договором и законодательством РФ (Гражданским кодексом, Федеральными законами). Если кредитор выходит за рамки установленных прав и обязанностей, заемщик вправе обратиться в суд или соответствующие органы в зависимости от произошедшего.

К распространенным правам кредиторов можно отнести:

1. Требование о досрочном погашении всей суммы займа и начисленных процентов в случае, если клиент будет постоянно допускать просрочки, если выявится факт обмана кредитора заемщиком, если клиент не исполняет свои обязательства.
2. Передавать 3-им лицам информацию о заемщике, если это условие прописано в договоре займа
3. Уступать задолженность по займу 3-им лицам, если это предусмотрено договором и заемщик не исполняет взятые на себя обязательства
4. Требовать от заемщика своевременного исполнения финансовых обязательств, уплаты начисленных процентов
5. Кредитор вправе реализовывать обеспечение по кредиту (залог) в случае, если клиент не вносит платежи своевременно, уклоняется от оплаты задолженности.
6. Обратиться в суд для взыскания задолженности в судебном порядке, если досудебное взыскание не принесло результатов
7. Назначить штрафные санкции за неисполнение или несвоевременное исполнение заемщиком обязательств по возврату задолженности в соответствии графиком платежей (ст.15, 30 ГК РФ).

К обязанностям кредитора можно отнести:

1. Предоставление денег по займу с положительным решением в максимально сжатые сроки
2. Сохранять банковскую тайну обо всех финансовых операциях заемщика. Распространять такую информацию кредитор вправе только по решению суда или соответствующим органам
3. Своевременно уведомлять заемщика о наличии просроченной задолженности и способах ее погашения
4. Соблюдать претензионный порядок досудебного урегулирования споров

Кто может быть кредитором?

Стать кредитором могут любые субъекты гражданского права -дееспособные физические или юридические лица, некоммерческие и другие организации, являющиеся собственниками своего имущества.

Есть и исключения. Например, в соответствии с п. 1 ст. 298 ГК РФ организация не сможет выдать займ, если не имеет право на распоряжение закрепленным за ней имуществом.

В соответствии  с ГК частные кредиторы и инвесторы, которые не относятся к банкам или кредитным организациям, не ограничены в возможности предоставлять займы. Однако здесь нужно учитывать, что в  соответствии с российскими законами такая деятельность подлежит обязательному лицензированию и может производиться только кредитными организациями. Из этого следует, что деятельность частных кредиторов должна носить эпизодический характер, а не постоянный.

Где проверить кредитора?

В правой колонке на официальном сайте Центробанка РФ есть вкладка «Информация по кредитным организациям». Нужно кликнуть на нее мышкой и выбрать из списка «Справочник по кредитным организациям».

В открывшемся поле можно ввести наименование любого банка и получить информацию о текущем статусе кредитора.

Напротив наименования банка во втором столбце будет присвоен определенный код, расшифровка которого есть на той же странице чуть выше. Сопоставив код с расшифровкой, можно понять, работает ли банк, не отозвана ли у него лицензия и т.п.

Как выбрать кредитора?

Определяющими в выборе банка для получения кредита должны стать следующие факторы:

1. Соответствие требованиям кредитора. Клиент должен соответствовать минимальным требованиям к заемщику в выбранном банке.
2. Нахождение банкомата в пешей доступности от места работы или проживания. Это окажется очень важным пунктом, когда наступит день погашения задолженности. Очень удобно, когда банкомат эмитента находится недалеко от дома. Не нужно будет искать офисы, ехать куда-то, тратить время и т.п.
3. Приемлемые условия кредитования (конкурентная ставка, подходящая сумма и срок)
4. Разнообразие способов погашения кредита, в том числе, без дополнительной комиссии
5. Отзывы других клиентов в интернете или среди знакомых. Если вы определили для себя несколько подходящих банков, которые соответствуют вышеуказанным 4-м пунктам, почитайте отзывы о претендентах в сети. Из них можно узнать много полезного о будущем банке, о том, как он решает спорные ситуации, как происходит обслуживание, навязываются ли дополнительные услуги и т.д.