Реструктуризация — что это и как она работает?

Реструктуризация задолженности пользуется огромной популярностью в России. Реструктуризируют все виды займов, в том числе, ипотечные кредиты. Это удобный финансовый инструмент, с помощью которого можно снизить долговую нагрузку, уменьшить ежемесячный платеж, «вздохнуть свободнее».

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это переоформление текущего кредитного договора по новым, более выгодным для заемщика условиям. Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование. Это абсолютно разные вещи.

Рефинансирование — это получение нового кредита в другом банке, чтобы покрыть все свои небольшие кредиты в одном или нескольких кредитных организациях.

При реструктуризации клиент не берет новый кредит в другом банке, чтобы покрыть текущий. Он переоформляет действующий займ в том же банке, но на улучшенных условиях.

Основные причины реструктуризации задолженности

В большинстве случаев реструктуризация задолженности нужна в нескольких ситуациях:

• Финансовое состояние заемщика ухудшилось и он не может выполнять свои кредитные обязательства в том же объеме, как прежде. Это может быть потеря работы, увольнение, урезание зарплаты, серьезное заболевание и т.д. При этом заемщик должен быть ответственным, всегда вовремя погашать займ. Только так он сможет рассчитывть на положительное решение по заявке на реструктуризацию долга
• Начавшиеся просрочки и образование задолженности. Когда банк видит, что клиент начинает задерживать платежи, ему предлагают реструктуризировать долг. Банку гораздо выгоднее предоставить такую услугу и получать небольшие платежи, чем разбираться с должником в суде, через коллекторов и т.п.

Разновидности реструктуризации

Существует несколько видов реструктуризации кредитной задолженности. Некоторые из видов более выгодные для заемщика, другие — менее.

1. Увеличение срока кредита и как следствие уменьшение ежемесячного взноса. В этом случае заключается новый кредитный договор на бОльший срок, чем прежде. Например, изначально кредит был оформлен на 3 года, а сейчас он переоформляется на 5-6 лет. Таким образом удастся снизить ежемесячный взнос почти в 2 раза. Это самый популярный вид реструктуризации, который применяется в большинстве случаев.
2. Снижение процентной ставки по кредиту. Это очень редкий вид реструктуризации, который одобряется надежным или постоянным клиентам. В этом случае существенно снижается процентная ставка и пересчитываются ежемесячные взносы в соответствии с этим. Благодаря этому итоговый платеж снижается на 10-20%.
3. Предоставление продолжительных кредитных каникул. При такой реструктуризации клиенту предоставляется возможность на протяжении 4-8 месяцев оплачивать только основную сумму долга в качестве ежемесячного взноса. Это не значит, что проценты от этих платежей спишут. Нет. Их суммируют с оставшейся суммой займа и последующие платежи будут чуть выше. Обычно такой вид реструктуризации предоставляется клиентам, которые остались без работы и находятся в поисках нового места трудоустройства, тем, кто серьезно болен и нуждается в продолжительном лечении.

Зачем реструктуризировать долг?

В реструктуризации задолженности есть ряд существенных плюсов для заемщика:

• Его долговая нагрузка снижается. При реструктуризации сумма ежемесячного платежа существенно снижается. Клиенту гораздо проще ее выплачивать. Например, до получения услуги платеж был 10000 рублей, а после снизился до 6000 р. У клиента появились лишние 4000 рублей, которые он может потратить на себя, ребенка, покупки или какие-то удовольствия, на которые раньше не хватало денег.
• Эмоциональное состояние заемщика улучшится. Снижение долговой нагрузки априори приводит к улучшению эмоционального состояния. Отныне заемщику не нужно думать, где достать деньги, чтобы заплатить за кредит, потому что ему хватает зарплаты на все свои обязательства.
• Сохранение положительной кредитной истории. Получив реструктуризацию, заемщик продолжает платить, а не допускает просрочки, как ранее. Это не портит его кредитную историю, не ухудшает отношения с банком.
• Экономия денег. Часто при реструктуризации снижается процентная ставка по кредиту. Благодаря этому клиент экономит собственные деньги.
• Отсутствие долга, передачи его коллекторам, обращения в суд и т.п.

Порядок оформления реструктуризации

Здесь возможно 2 варианта развития события. Первый — когда банк сам предлагает получить реструктуризацию. В этом случае нужно обратиться в банк с паспортом и действующим кредитным договором, подписать новые бумаги.

Второй вариант — когда заемщик проявляет инициативу и обращается в банк с заявлением о реструктуризации. В нем он должен подробно описать проблему, по которой текущий ежемесячный платеж стал непосильным. Бланк или образец подобного заявления можно получить в офисе кредитора при личном обращении. При себе нужно иметь паспорт.