Ставка до востребования — что это?
При открытии вклада в любом банке внимательный клиент обязательно заметит фразу: «При досрочном расторжении вклада сумма процентов будет пересчитана по ставке, действующей по вкладу до востребования». В большинстве банков ставка до востребования минимальна. Как правило, это 0,01% годовых.
Вклады «До востребования» — это один из банковских продуктов, особенность которого состоит в том, что денежные средства, размещенные на нем, владелец счета может забрать в любой момент. Такая непредсказуемость поведения клиентов невыгодна банку, так как у организации нет возможности инвестировать деньги в доходные активы. По этой причине ставка по счетам до востребования минимальная. В случае же открытия срочного вклада клиент получает гораздо больший процент – порядка 4-7% годовых. Повышенный процент банк обеспечивает благодаря срочным договорным обязательствам, ведь банковская организация знает дату окончания вклада и к этому моменту сможет гарантировать вкладчику выплату депозита и начисленных процентов.
Как и остальные депозиты, вклады «До востребования» открываются с указанием в договоре размера процентной ставки.
Зачем нужна ставка до востребования и как используется, где прописана
Ее значение применяется в следующих случаях:
- Процентная ставка «До востребования» используется при начислении процентов по одноименным вкладам. Вклады бессрочные, денежные средства могут быть истребованы клиентом по первому распоряжению.
- При досрочном расторжении срочных вкладов. В этом случае проценты начисляются не по первоначальной ставке вклада, указанной в договоре, а по минимальной ставке до востребования, установленной в соответствии с тарифами банка.
Таблица ТОП 10 банков ставки до востребования
Данные о ставках «До востребования» в крупнейших банках представлены в таблице:
| Банк | Значение ставки «До востребования» | |
|---|---|---|
| 1 | Сбербанк | 0,01% |
| 2 | ВТБ | 0,01% |
| 3 | Газпромбанк | 0,01% |
| 4 | Бинбанк | 0,001% |
| 5 | Россельхозбанк | 0,01% |
| 6 | Альфа-банк | 0,01% |
| 7 | Московский кредитный банк | 0,1% |
| 8 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 0,01% |
| 9 | Промсвязьбанк | 0,01% |
| 10 | Траст | 0,01% |
Наиболее высокая процентная ставка до востребования в «Московском кредитном банке» — 0,1% годовых. Минимальное значение по вкладам до востребования представлено в Бинбанке – договор заключается при условии начисления 0,001% годовых.
Пример расчета вклада по ставке до востребования
Представим, что клиент открыл срочный вклад на следующих параметрах:
| Сумма вклада | 100000 руб |
|---|---|
| Срок | 1 год |
| Процентная ставка | 7% годовых |
| Ставка при досрочном закрытии договора | 0,01% годовых |
| Капитализация | нет |
Если клиент не истребует свои сбережения заранее, то банк выплатит ему сумму:
Где ∑- размер внесенных денежных средств на вклад,
Пр. ставка – ставка по вкладу, предусмотренная условиями договора,
n – количество дней нахождения денежных средств на счете,
N – количество дней в году.
При досрочном расторжении вклада процентная ставка по договору не применима, проценты начисляются из расчета ставки по вкладам до востребования.
Представим, что клиент забрал свои деньги за неделю до планового закрытия вклада (на 358 день):
В этой ситуации вкладчик получит в виде дохода только 9 руб 78 копеек, что существенно меньше возможных 7000 рублей при плановом закрытии договора. Поэтому столь важно заранее планировать перспективы и по возможности не расторгать вклады досрочно. В качестве альтернативы можно открывать несколько вкладов на разные суммы. В случае форс-мажорных обстоятельств один вклад можно закрыть досрочно для решения финансовых проблем, при этом доходность остальных вкладов сохранится.