Условия кредита — что это и какие параметры важны?

При поиске заемных средств любой человек стремится найти вариант с наименьшей переплатой. Банковские кредиты – одна из возможных альтернатив привлечения дополнительного капитала. Среди множества предложений кредиторов бывает довольно непросто выбрать подходящее предложение – привлекательные на первый взгляд условия кредитования оборачиваются, в конечном счете, чудовищными переплатами и непосильными платежами.

Что такое условия кредитования

Под термином «условия кредитования» понимается перечень критериев, в соответствии с которыми банки выдают займы. В качестве условий кредитования выступают:

• сумма кредита,
• срок кредита,
• процентная ставка,
• наличие обеспечения,
• тип платежей,
• необходимость оформления полисов страхования,
• возможность досрочного погашения кредита,
• последствия за просроченные платежи,
• требующиеся документы.

В зависимости от приемлемости того или иного критерия каждый заемщик выбирает для себя банк – кредитор: кому-то больше подходит вариант повышенной процентной ставки без предоставления документов о доходов, а кто-то заинтересован в возможности выбора дифференцированных платежей с возможностью досрочного погашения долга без комиссий.

Сумма кредита

Размер займа – это первоочередной фактор условий кредита, который волнует заемщиков. Так как практически всегда кредиты оформляются для решения текущих проблем, то каждый клиент точно знает, какую сумму кредита ему необходимо получить. Для того, чтобы привлечь новых клиентов, банки идут на уступки и создают привлекательные предложения: некоторые кредитные учреждения на небольшие суммы (до 100 – 300 тыс. рублей) не требует сбора справок о доходах, в других случаях можно получить краткосрочный кредит с такой же суммой под минимальный процент.

В свою очередь, от такого параметра как сумма кредита зависят и другие параметры: например, необходимость предоставления обеспечения.

Срок кредита

Обычно банковские кредиты оформляются на срок от 1 года до 5 лет. Изредка можно получить займ с периодом кредитования до 7-8 лет. При этом по потребительским кредитам увеличение срока кредита может вызвать и рост процентной ставки, поэтому нередко самые выгодные предложения – это займы на период 12 месяцев.

Процентная ставка

В рекламных роликах мы часто видим слоганы по типу «кредит от …% годовых» с указанием какой – либо привлекательной ставки. По факту же заявленный процент является рекламным трюком — получить минимальный процент получится только при выполнении всех требований кредитора, во всех остальных случаях кредит будет выдан со значительно большей процентной ставкой. При этом при анализе процентной ставки выделяют понятие «эффективной процентной ставки» (полной стоимости кредита), отражающей реальную стоимость кредита для заемщика, так как в нее входят также все сопутствующие расходы клиента – оплата страховки, комиссий банка и др.

Наличие обеспечения

Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением (например, под поручительство родственников или знакомых, залог ценных бумаг, имущества) и без него. Ипотечные кредиты выдаются под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости, автокредиты – с обеспечением в виде автомобиля. Наличие обеспечения по потребительским кредитам является не обязательным, но позволяет получить пониженный процент по кредиту, так как банк получает дополнительную защиту своих рисков.

Тип платежей

Существует два вида платежей – аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные платежи предполагают уплату ежемесячных взносов в равном размере, дифференцированные платежи со временем снижаются в своем размере. У каждого типа платежей есть свои плюсы и минусы: с аннуитетными платежами доступная большая сумма кредита, но по сравнению с дифференцированными платежами переплата по процентам будет значительней. У дифференцированных платежей сумма выплаченных процентов будет меньше, но первые платежи (в начале периода кредитования) будут существенней аннуитетных при тех же условиях.

Страхование

В соответствии с законодательством РФ обязательному страхованию подлежит только объект залога по кредиту: страхуется недвижимость – по ипотечным займам, автомобиль – по автокредитам. Личное страхование заемщика (его жизни, здоровья, утраты трудоспособности клиента) не является требованием выдачи кредита, но активно позиционируется банками в качестве дополнительной защиты от непредвиденных рисков. Оформление личного страхования заемщика также позволяет скидку в размере 1-2% от первоначальной процентной ставки.

Досрочное погашение кредита

Еще несколько лет назад кредитные учреждения устанавливали мораторий (запрет) на досрочное погашение кредита, а также устанавливали порог минимальной суммы для досрочного погашения займа. Сегодня же досрочно вернуть долг можно без дополнительных проволочек – любую сумму и с первого платежа. Досрочное погашение кредита подразумевает внесение дополнительных средств (сверх суммы платежа) и направление их в счет погашения задолженности. Для оформления досрочного погашения кредита заемщику необходимо написать соответствующее заявление.

Последствия за просрочку

В зависимости от своих внутренних нормативных документов и политики банки устанавливают различные наказания за нарушение условий оплаты по кредиту. Существуют следующие вариации за просрочку:

• фиксированная сумма за каждый факт просрочки,
• процент от неуплаченной суммы за каждый день просрочки,
• фиксированная сумма + процент,
• Увеличенная процентная ставка согласно условиям кредита.

Требующиеся документы

Для оформления потребительского кредита потребуется предъявить паспорт РФ или иной документ, удостоверяющий личность. В зависимости от требований также банк также может запросить документы о доходах (справку по форме банка или по форме 2-ндфл) или второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС и др). Для залоговых кредитов необходимо также собрать пакет документов по объекту.

Как выбрать для себя выгодный кредит

Чтобы не переплачивать по своему кредиту, необходимо заранее изучить банковские предложения. Для начала рекомендуем обратиться в банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Для «своих» клиентов кредитные учреждения предлагают пониженные ставки, поэтому данное предложение может быть самым выгодным и простым (документы о доходах собирать не придется, так как банк и так отследит все поступления по заработной плате).

Если по каким – либо причинам данный вариант не подходит, рекомендуем запросить у работодателя справку о доходах, а также копию трудовой книжки с подписью отдела кадров. Наличие этих документов повысит шансы на одобрение займа, а также на получение пониженной процентной ставки.

Если вы являетесь сотрудником бюджетной сферы, рекомендуем также поискать предложения для этой категории граждан – ставки будут чуть меньше стандартных.

Также при поиске подходящего варианта займа обращайте внимание на необходимость оформления договора страхования, наличия дополнительных комиссий при выдаче кредита, требование о предоставлении поручительства или залога.

После того, как вы определились с кредитором, вы можете заполнить заявку на сайте учреждения в режиме онлайн или посетить офис. В момент оформления заявки не целесообразно выбирать максимально возможный платеж по кредиту, так как в случае форс-мажора (снижения заработной платы, дорогостоящих трат или лечения и др) возникнет просрочка, которую трудно будет погасить. Рекомендуем выбирать срок кредитования в 3-5 лет, а при наличии возможности – осуществлять досрочное погашение кредита.