Кредитоспособность — что это и как рассчитать

Кредитоспособность – это отношение имеющихся и планирующихся расходов к совокупному доходу клиенту. Она отражает возможность заемщика обслуживать долг без просрочек и своевременно вернуть кредит. Показатели кредитоспособности оказывают существенное влияние на одобрение заявки на кредит. При недостаточной кредитоспособности банк практически гарантированно отказывает в выдаче либо требует привлечения дополнительных участников сделки (созаемщиков, поручителей) или альтернативных источников дохода.

Чем лучше кредитоспособность (то есть чем меньше обязательств и расходов и больше доходов имеет заемщик), тем выше шанс одобрения заявки по кредиту. Показатели кредитоспособности позволяют банку оценить благонадежность клиента.

Какие факторы влияют на платежеспособность

У каждого банка свои алгоритмы расчета платежеспособности. Контрольным значением является коэффициент платежеспособности:

К = Р/Д , где

К – коэффициент платежеспособности,

Р- расходы и обязательства клиента,

Д – все доходы, получаемые клиентом.

В зависимости от организации и уровня дохода клиента коэффициент может варьироваться от 30 до 50 %. Например, для малообеспеченных граждан, где ежемесячный доход приближен к прожиточному минимум коэффициент платежеспособности будет приближен к 30-40%. Для обеспеченных граждан с доходом 50000 рублей и выше, коэффициент платежеспособности может быть установлен до 50%. Кроме того, возможны более льготные условия для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке, получающих заработную плату на карту банка или, например, относящихся к бюджетной сфере.

В составе расходов банки могут учитывать следующие параметры:

  • Действующие обязательства по кредитам. В 100% случаев банк возьмет в расчет платежи в счет расходов по потребительским кредитам, залоговым кредитам, в зависимости от политики банка – платежи по кредитной карте (например, некоторые организации не учитывают кредитки, если лимит полный).
  • Выплаты по исполнительным листам, алименты и иные удержания заработной платы. Размер подобных выплат банк запросит подтвердить документально.
  • Платежи по коммунальным услугам. Сегодня довольно не многие кредиторы учитывают оплату коммунальных платежей в счет расходов при оценке платежеспособности и только в том случае, если в собственности имеется недвижимость. Ситуация аналогична и при указании автомобиля в собственности и расходов на него.

В качестве доходов принимаются:

  • Доходы с основного места работы. Уровень заработной платы рассчитывается на основании предоставленной справки по форме 2- НДФЛ, свободной форме или выписке по банковскому счету.
  • Доходы с дополнительного места работы. Доход подтверждается копией трудового договора и справками аналогично предыдущему пункту.
  • Доходы от сдачи аренды в недвижимость. Фактом получения дохода выступают договоры, заключенными с арендаторами, налоговая декларация.
  • Выплаты по дивидендами, банковским вкладам и т.д. Доход учитывается только при наличии постоянного источниками дохода. Подтверждается выписками с банковских счетов.
  • Иные источники доходов, подтвержденных документально.

Помимо соотношения расходов и доходов банк анализирует прочие показатели:

  • Уровень дохода в абсолютной величине и наличие иных иждивенцев в семье. При небольшом доходе и нескольких членах семьи на иждивении банк может усомниться в перспективах возврата долга,
  • Кредитную историю заемщика. Наличие просрочек может стать препятствием даже при соблюдении коэффициентов,
  • количество действующих кредитов. Множество незакрытых кредитных договоров может оказать пагубное влияние на рассмотрение заявки.

Как рассчитать платежеспособность

Рассмотрим несколько примеров для наглядности.

Пример 1

Клиент имеет трудовой доход в размере 40000 рублей, не имеет иждивенцев и один действующий кредит с платежом в 5000 рублей. Он планирует оформить кредит с будущим платежом в 7000 рублей. В банке на заданных условиях предельный коэффициент платежеспособности составляет 50%.

Расчет платежеспособности будет производиться по следующей формуле:

К = (5000+7000)/40000 = 0,3

Таким образом, клиент имеет все шансы на получение кредита.

Пример 2

.
Клиент имеет трудовой доход 40000 рублей, двоих детей и супругу на иждивении. Планирует оформить кредит с платежом в 7000 рублей. Действующих обязательств нет.

В связи с тем, что клиент является единственным кормильцем в семье, свободного после платежа дохода (33000 рублей) должно хватать на четыре прожиточных минимума (на себя и троих иждивенцев). При принятии средней величины в 10000 рублей выдача кредита невозможна.

Пример 3

Клиент имеет трудовой доход 40000 рублей, из его заработной платы удерживаются алименты в размере 10000 рублей ежемесячно на ребенка. Он хочет получить кредит с ежемесячным платежом в 7000 рублей. Ежемесячно оплачивает 3000 рублей на заправку автомобиля. Иждивенцев нет.

Расчет платежеспособности выглядит так:

К = (10000 + 7000 + 3000)/40000 = 0,5

Коэффициент платежеспособности является предельно допустимым, наличие алиментов может расценено как факт неблагонадежности клиента. Банк может выдать кредит на заданных условиях либо обезопасить себя, запросив поручительство или снизив сумму кредита.

Добавить комментарий

Внимание! Все комментарии проходят модерацию