Минимальный платеж по кредитной карте — что это?

Чтобы не испортить кредитную историю и не уплачивать дополнительные комиссии банку, необходимо своевременно погашать минимальный платеж по кредитке.

Минимальный платеж по кредитной карте – это сумма, которую каждый месяц должен вносить заемщик на свой счет. Оплачивать задолженность необходимо не позднее даты платежа, установленной банком.

Минимальный платеж по кредитке банки устанавливают, чтобы минимизировать свои риски — своевременно внесенный заемщиком платеж является подтверждением платежеспособности клиента. Кроме того, в некоторых банках (например, в «Альфа-банке») минимальный платеж обеспечивает сохранение условий льготного периода. Если клиент не погасил обязательный минимум, банк отменит грейс-период и вменит владельцу карты проценты за пользование заемными средствами.

Ставка минимального платежа и минимальная сумма платежа

В течение льготного (беспроцентного) периода минимальный платеж представляет собой часть долга, который использовал заемщик. Обычно, он составляет 3-10% в зависимости от условий банка – эмитента (например, в «Альфа-банке» — 10%, в «Сбербанке», «Райффайзенбанке» — 5%). В большинстве случаев также существует минимальный порог платежа, его устанавливает банковская организация.

По истечении срока беспроцентного кредитования в минимальном платеже закладываются проценты, которые начислил банк, а также штрафные санкции (если заемщик допустил просрочку) и комиссии банка.

Существует два подхода расчета минимального платежа среди кредиторов:

1. Минимальный платеж рассчитывается исходя из использованных заемщиком средств и устанавливается в виде процента от общей суммы долга («Сбербанк», «Райффазенбанк», «Тинькофф» и другие).
2. Минимальный платеж рассчитывается как процент от лимита, установленного клиенту, независимо оттого, пользовался он кредиткой или нет («ОТП-Банк»).
3. Фиксированное значение минимального платежа («Связной»).

Расчет мин.платежа по кредитной карте Тинькофф: пример

В Тинькофф банке льготный период составляет до 55 дней и имеет две составляющих:

• Расчетный период (месяц (с 1 по 30 число), в котором заемщик совершал покупки). Последний день расчетного периода – это дата формирования выписки по карте.
• Платежный период (календарный срок до 25 дней, который наступает сразу после окончания расчетного периода). Последний день платежного периода – крайняя дата для внесения минимального платежа.

Расчет произведем на основании следующих параметров:

Допустим, заемщик произвел следующие покупки:

Таким образом, на дату окончания (30.09) расчетного периода задолженность клиента составила 35000 рублей. Минимальный платеж будет рассчитываться по формуле:

Где ОД – сумма долга на дату окончания расчетного периода.

Если заемщик внесет сумму минимального платежа до 25.10, то обязательства будут исполнены своевременно и штрафных санкций не будет. В обратном же случае Тинькофф банк вменит штраф за просрочку.

Предположим, что клиент внес 5000 рублей до окончания расчетного периода. Таким образом, сумма долга зафиксировалась в
размере 30000 рублей.

Расчет к оплате во второй платежный период

Второй минимальный платеж будет рассчитан с учетом суммы долга на конец октября. В нашем случае – это 30000 рублей. Внести минимальный платеж необходимо до 25 ноября.

Однако, в связи с тем, что льготный период уже истек 25.10, то к сумме минимального платежа необходимо добавить еще проценты. Проценты по кредитной карте рассчитываются, исходя из фактического пользования кредитных средств:

, где

ОД – сумма фактической задолженности,

Пр. ставка – процентная ставка, установленная банком,

n – количество дней использования кредитных средств

N – количество дней в году.

Проценты учитываются для каждой покупки:

Таким образом, минимальный платеж составит:

Когда нужно вносить платеж?

Особенностью кредитных карт является «плавающий» период внесения средств, то есть у клиента есть некоторый календарный период, когда можно внести минимальный платеж и не допустить при этом просрочки. Чтобы не запутаться в платежах, рекомендуем использовать выписку банка или же иные способы получения данных: например, через личный кабинет, путем смс-информирования или через горячую линию.