Рефинансирование кредита для физических лиц — что это и зачем нужно?

Рефинансирование — это банковская услуга, предусматривающая получение нового кредита для погашения уже имеющихся обязательств. Можно оформить рефинансирование в том же банке, где действует кредитный договор, но банки зачастую отказывают в этом. Поэтому чаще всего рефинансирование подразумевает перевод долга из одной кредитной организации в другую.

В каких случаях рефинансирование будет полезным

Основная цель рефинансирования – экономия: его оформляют, чтобы уменьшить сумму уплачиваемых процентов, а также при необходимости изменить ежемесячные выплаты или срок кредита в большую или меньшую сторону. Процедура целесообразна, когда новый кредит можно оформить под более низкий процент, чем у действующих обязательств. Особенно заметен эффект при рефинансировании крупных и длительных кредитов: снижение кредитной ставки на 1-2 пунктов по ипотечному займу существенно сэкономит семейный бюджет. Помимо этого, рефинансирование кредитов позволяет:

  • Объединить несколько кредитов в один. Например, у вас есть два потребительских кредита в разных банках и кредитная карта в третьем. Все задолженности по займам можно погасить путем оформления перекредитования — оформить рефинансирование в одном банке для закрытия всех остальных долгов. Так гораздо удобнее и легче запоминать и обслуживать свои обязательства – не будет путаницы в суммах, сроках платежей. К тому же, возможно, что новая сумма платежа окажется меньше предыдущих взносов.
  • Получить дополнительную сумму сверх остатка долга. Кредитный излишек заемщик может использовать по своему усмотрению без подтверждения целевого использования.
  • Изменить график платежей для получения более комфортного по сумме ежемесячного платежа.

Что происходит при рефинансировании

Перед оформлением рефинансирования загляните в свой кредитный договор и посмотрите размер процентной ставки. Сравните значения с предложениями банков. Если есть существенная разница, стоит оформить рефинансирование долга.

Для этого необходимо, как и при получении обычного потребительского кредита, собрать необходимый пакет документов (паспорт, справки о доходах, копию трудовой книжки, второй документ на выбор – в зависимости от требований кредитной организации) и предоставить в банк. Кредитор оценивает платежеспособность клиента и своевременность обслуживания долга. Если заемщик допускал в прошлом просрочки, то новый кредитор откажет в выдаче займа, так как заинтересован в привлечении благонадежных клиентов. То же самое произойдет, если клиент имеет недостаточный доход.

Еще несколько нюансов при рефинансировании:

  1. Нельзя перекредитовать только что выданный или, наоборот, очень «старый» кредит. Кредиты, по которым не прошло еще полгода обслуживания, банки не рефинансируют. Как и займы, у которых срок действия остался менее 6 месяцев.
  2. Банки не рефинансируют слишком мелкие займы. Например, 10000 руб для потребительских кредитов или остаток по ипотеке в 100000 руб.
  3. При рефинансировании можно привлечь созаемщика, даже если по прежним обязательствам его не было.

Следующий шаг – изучение условий кредита и расчет будущей выгоды. Учитывайте и предстоящие затраты – так, при рефинансируемой ипотеки потребуется повторное проведение независимой экспертизы для определения стоимости, перезаключение договоров страхования, заверение документов у нотариуса. Для оценки конечного экономического эффекта можно воспользоваться специальным онлайн калькулятором.

После согласования всех формальностей и подготовки документов процедура рефинансирования кредита выглядит следующим образом:

  • Клиент заключает кредитный договор с новым кредитором. Банк зачисляет кредитные средства на ссудный счет клиента. Эта сумма перечисляется на счета клиента по реквизитам заемщика в другие банки.
  • Прежние обязательства закрываются по заявлению клиента или безакцептно (в случае кредитных карт), кредитные договоры расторгаются.
  • Клиент предоставляет документы об исполнении прежних обязательств и погашает долг у нового кредитора в соответствии с графиком платежей.

Если рефинансируется ипотека, то существует еще один этап по переоформлению залога. Для этого составляется новая закладная, подлежащая регистрации в Росреестре. Прежнее обременение при этом аннулируется с согласия первичного кредитора.

В некоторых случаях по потребительским займам банки выдают сумму кредитных средств наличными, чтобы заемщик самостоятельно направил в счет погашения задолженности полученные средства. При этом в качестве гарантии закрытия кредитных договоров новый кредитор затребует справку о закрытии кредитного договора, а на период до ее предоставления устанавливает повышенную процентную ставку.

Комиссии при рефинансировании

Оформление рефинансирования – это полноценная процедура выдачи нового кредита, поэтому при заключении нового кредитного договора могут возникать следующие издержки:

  • Заключение договоров страхования жизни и здоровья заемщика с уплатой страховой премии,
  • Повышенная процентная ставка до предоставления документов, подтверждающих закрытие обязательств.
  • При ипотечном страховании, как уже отмечалось, клиент несет расходы по перерегистрации залога (оценка недвижимости, перестрахование объекта залога, оплата госпошлины за внесение сведений в ЕГРН, расходы нотариуса и т.д.).

Пример расчета рефинансирования, как понять, что оно выгодно

Для того, чтобы оценить выгоду от рефинансирования, рассмотрим пример.

Ниже представлен график платежей на сумму кредита в 100000 рублей под 20% годовых сроком на 18 мес.

Дата платежаСуммаПогашение основного долгаВыплата процентовОстаток
110.01.20196 476,324 777,691 698,6395 222,31
210.02.20196 476,324 858,851 617,4790 363,46
310.03.20196 476,325 089,921 386,4085 273,54
410.04.20196 476,325 027,841 448,4880 245,70
510.05.20196 476,325 157,211 319,1175 088,49
610.06.20196 476,325 200,841 275,4869 887,65
710.07.20196 476,325 327,481 148,8464 560,17
810.08.20196 476,325 379,681 096,6459 180,49
910.09.20196 476,325 471,061 005,2653 709,43
1010.10.20196 476,325 593,43882,8948 116,00
1110.11.20196 476,325 659,01817,3142 456,99
1210.12.20196 476,325 778,40697,9236 678,59
1310.01.20206 476,325 853,83622,4930 824,76
1410.02.20206 476,325 954,15522,1724 870,61
1510.03.20206 476,326 082,20394,1218 788,41
1610.04.20206 476,326 158,05318,2712 630,36
1710.05.20206 476,326 269,26207,066 361,10
1810.06.20206 468,866 361,10107,760,00
116 566,30100 000,0016 566,30

Итоговая переплата за 1,5 года на заданных условиях составит 16 566,30 рублей.

Представим, что заемщик оформил рефинансирование под пониженный процент в 14% годовых, после двенадцатого платежа сумма взносов уменьшилась. Тогда в совокупности график будет выглядеть следующим образом:

Дата платежаСуммаПогашение основного долгаВыплата процентовОстаток
110.01.20196 476,324 777,691 698,6395 222,31
210.02.20196 476,324 858,851 617,4790 363,46
310.03.20196 476,325 089,921 386,4085 273,54
410.04.20196 476,325 027,841 448,4880 245,70
510.05.20196 476,325 157,211 319,1175 088,49
610.06.20196 476,325 200,841 275,4869 887,65
710.07.20196 476,325 327,481 148,8464 560,17
810.08.20196 476,325 379,681 096,6459 180,49
910.09.20196 476,325 471,061 005,2653 709,43
1010.10.20196 476,325 593,43882,8948 116,00
1110.11.20196 476,325 659,01817,3142 456,99
1210.12.20196 476,325 778,40697,9236 678,59
1310.01.20206 365,135 929,39435,7430 749,20
1410.02.20206 365,136 000,51364,6224 748,69
1510.03.20206 365,136 090,60274,5318 658,09
1610.04.20206 365,136 143,88221,2512 514,21
1710.05.20206 365,136 221,52143,616 292,69
1810.06.20206 367,316 292,6974,620,00
115 908,80100 000,0015 908,80

При снижении ставки на 6 пунктов экономия составит:

Э =  16 566,30 — 15 908,80 = 657,50 руб

Если же в процессе рефинансирования клиенту предстоит оплатить договор страхования или иные расходы, то экономический эффект снижается на сумму затрат. К примеру, при уплате страховой премии в 600 рублей конечная экономия составит:

Э= 657,50 — 600 = 57,50 руб

В случае превышения предполагаемых расходов над возможной экономией по процентам (в представленном примере расходы должны быть более 657,50 руб), то рефинансирование нецелесообразно. В такой ситуации эффективней будет досрочное погашение задолженности по первоначальному договору.

Также рефинансирование будет неэффективным за счет добавленных процентов при следующих схемах:

  • Увеличение срока кредитования по сравнению с первоначальными условиями,
  • Смена дифференцированных платежей на аннуитетные,
  • Получение дополнительных сумм сверх остатка задолженности
Добавить комментарий

Внимание! Все комментарии проходят модерацию