Рефинансирование кредита для физических лиц — что это и зачем нужно?

Рефинансирование — это банковская услуга, предусматривающая получение нового кредита для погашения уже имеющихся обязательств. Можно оформить рефинансирование в том же банке, где действует кредитный договор, но банки зачастую отказывают в этом. Поэтому чаще всего рефинансирование подразумевает перевод долга из одной кредитной организации в другую.

В каких случаях рефинансирование будет полезным

Основная цель рефинансирования – экономия: его оформляют, чтобы уменьшить сумму уплачиваемых процентов, а также при необходимости изменить ежемесячные выплаты или срок кредита в большую или меньшую сторону. Процедура целесообразна, когда новый кредит можно оформить под более низкий процент, чем у действующих обязательств. Особенно заметен эффект при рефинансировании крупных и длительных кредитов: снижение кредитной ставки на 1-2 пунктов по ипотечному займу существенно сэкономит семейный бюджет. Помимо этого, рефинансирование кредитов позволяет:

• Объединить несколько кредитов в один. Например, у вас есть два потребительских кредита в разных банках и кредитная карта в третьем. Все задолженности по займам можно погасить путем оформления перекредитования — оформить рефинансирование в одном банке для закрытия всех остальных долгов. Так гораздо удобнее и легче запоминать и обслуживать свои обязательства – не будет путаницы в суммах, сроках платежей. К тому же, возможно, что новая сумма платежа окажется меньше предыдущих взносов.
• Получить дополнительную сумму сверх остатка долга. Кредитный излишек заемщик может использовать по своему усмотрению без подтверждения целевого использования.
• Изменить график платежей для получения более комфортного по сумме ежемесячного платежа.

Что происходит при рефинансировании

Перед оформлением рефинансирования загляните в свой кредитный договор и посмотрите размер процентной ставки. Сравните значения с предложениями банков. Если есть существенная разница, стоит оформить рефинансирование долга.

Для этого необходимо, как и при получении обычного потребительского кредита, собрать необходимый пакет документов (паспорт, справки о доходах, копию трудовой книжки, второй документ на выбор – в зависимости от требований кредитной организации) и предоставить в банк. Кредитор оценивает платежеспособность клиента и своевременность обслуживания долга. Если заемщик допускал в прошлом просрочки, то новый кредитор откажет в выдаче займа, так как заинтересован в привлечении благонадежных клиентов. То же самое произойдет, если клиент имеет недостаточный доход.

Еще несколько нюансов при рефинансировании:

1. Нельзя перекредитовать только что выданный или, наоборот, очень «старый» кредит. Кредиты, по которым не прошло еще полгода обслуживания, банки не рефинансируют. Как и займы, у которых срок действия остался менее 6 месяцев.
2. Банки не рефинансируют слишком мелкие займы. Например, 10000 руб для потребительских кредитов или остаток по ипотеке в 100000 руб.
3. При рефинансировании можно привлечь созаемщика, даже если по прежним обязательствам его не было.

Следующий шаг – изучение условий кредита и расчет будущей выгоды. Учитывайте и предстоящие затраты – так, при рефинансируемой ипотеки потребуется повторное проведение независимой экспертизы для определения стоимости, перезаключение договоров страхования, заверение документов у нотариуса. Для оценки конечного экономического эффекта можно воспользоваться специальным онлайн калькулятором.

После согласования всех формальностей и подготовки документов процедура рефинансирования кредита выглядит следующим образом:

• Клиент заключает кредитный договор с новым кредитором. Банк зачисляет кредитные средства на ссудный счет клиента. Эта сумма перечисляется на счета клиента по реквизитам заемщика в другие банки.
• Прежние обязательства закрываются по заявлению клиента или безакцептно (в случае кредитных карт), кредитные договоры расторгаются.
• Клиент предоставляет документы об исполнении прежних обязательств и погашает долг у нового кредитора в соответствии с графиком платежей.

Если рефинансируется ипотека, то существует еще один этап по переоформлению залога. Для этого составляется новая закладная, подлежащая регистрации в Росреестре. Прежнее обременение при этом аннулируется с согласия первичного кредитора.

В некоторых случаях по потребительским займам банки выдают сумму кредитных средств наличными, чтобы заемщик самостоятельно направил в счет погашения задолженности полученные средства. При этом в качестве гарантии закрытия кредитных договоров новый кредитор затребует справку о закрытии кредитного договора, а на период до ее предоставления устанавливает повышенную процентную ставку.

Комиссии при рефинансировании

Оформление рефинансирования – это полноценная процедура выдачи нового кредита, поэтому при заключении нового кредитного договора могут возникать следующие издержки:

• Заключение договоров страхования жизни и здоровья заемщика с уплатой страховой премии,
• Повышенная процентная ставка до предоставления документов, подтверждающих закрытие обязательств.
• При ипотечном страховании, как уже отмечалось, клиент несет расходы по перерегистрации залога (оценка недвижимости, перестрахование объекта залога, оплата госпошлины за внесение сведений в ЕГРН, расходы нотариуса и т.д.).

Пример расчета рефинансирования, как понять, что оно выгодно

Для того, чтобы оценить выгоду от рефинансирования, рассмотрим пример.

Ниже представлен график платежей на сумму кредита в 100000 рублей под 20% годовых сроком на 18 мес.

Итоговая переплата за 1,5 года на заданных условиях составит 16 566,30 рублей.

Представим, что заемщик оформил рефинансирование под пониженный процент в 14% годовых, после двенадцатого платежа сумма взносов уменьшилась. Тогда в совокупности график будет выглядеть следующим образом:

При снижении ставки на 6 пунктов экономия составит:

Если же в процессе рефинансирования клиенту предстоит оплатить договор страхования или иные расходы, то экономический эффект снижается на сумму затрат. К примеру, при уплате страховой премии в 600 рублей конечная экономия составит:

В случае превышения предполагаемых расходов над возможной экономией по процентам (в представленном примере расходы должны быть более 657,50 руб), то рефинансирование нецелесообразно. В такой ситуации эффективней будет досрочное погашение задолженности по первоначальному договору.

Также рефинансирование будет неэффективным за счет добавленных процентов при следующих схемах:

• Увеличение срока кредитования по сравнению с первоначальными условиями,
• Смена дифференцированных платежей на аннуитетные,
• Получение дополнительных сумм сверх остатка задолженности