ССВ (Система страхования вкладов) — что это и как работает?

Система страхования вкладов — это своеобразный механизм защиты вкладов и счетов частных лиц и ИП, который предусматривает страховку денежных средств населения, размещенных в банках.

В России система страхования вкладов начала зарождаться в конце 90-х после череды банковских банкротств, пронесшихся по всей стране и лишивших людей их сбережений практически безвозвратно.

Сегодня это отработанный инструмент по защите сбережений граждан. ССВ рассчитана исключительно на банковские организации. Это значит, что застрахованы только вклады и счета в банках. Сбережения в микрофинансовых организациях, кооперативах и любых других компаниях не страхуются государством, потому что эти организации не являются участниками ССВ.

Закон о ССВ

Закон о системе страхования вкладов начал разрабатываться в начале 2000 годов и был принят в 2003 году — ФЗ №177 «О страховании физлиц в банках РФ», а уже в 2004 году появилось Агентство по страхованию вкладов. Аналогичная организация в США начала работать еще в 1933 году.

Система страхования вкладов включает в себя Фонд страхования вкладов. Каждый банк ежеквартально делает взносы в Фонд ССВ в размере 0,1% от своего депозитного портфеля. Полученные средства инвестируются ССВ в облигации федерального займа, депозиты ЦБ или на выдачу займов субъектам Федерации для получения доходности.

АСВ в данном контексте является регулирующим звеном системы страхования вкладов

Принцип работы ССВ

Основная суть системы страхования вкладов заключается в том, чтобы уберечь клиентов банка от потери своих сбережений, размещенных в кредитной организации. Речь идет не только банковских вкладах (депозитах), но и о расчетных счетах, карточных счетах и т.д.

Например, вам нужно получить доход от сбережений или вы хотите сохранить средства для дорогостоящей покупки в будущем, вы идете и открываете вклад в банке. Банк является участником Системы страхования вкладов и в один день у него отзывают лицензию. Отзывом лицензии и страхованием вкладов занимается АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Оно же выплачивает страховые выплаты через банки-агенты.

Если банк привлекает вклады, он обязан входить в систему страхования вкладов. Если же банк в нее не входит, значит, он не может привлекать вклады физлиц и ИП.

Максимальная сумма выплат на середину 2019 года составляет 1.4 млн руб. Выплаты производят банки-агенты от имени АСВ. Это происходит через 2 недели после наступления страхового случая.

Какие случаи являются страховыми, а какие — нет?

Под страхование вкладов попадают:

1. Денежные средства в валюте или рублях РФ, размещенные в банке по договору банковского вклада
2. Денежные средства, находящиеся в банке по договору текущего счета, в том числе, на банковских картах. Это значит, что денежные средства на карте, в том числе, на зарплатной застрахованы по ССВ и будут выплачены при наступлении страхового случая
3. Денежные средства, размещенные в банке на расчетных счетах и вкладах индивидуальных предпринимателей
4. Если деньги размещены на номинальных счетах, которые были открыты опекунами для своих подопечных
5. Если деньги находятся на счетах эскроу, оформленных специально для купли продажи недвижимого имущества
6. Сберегательные сертификаты
7. Начисленные проценты по вкладам и счетам, по которым предусмотрено начисление процентов на остаток.
8. Средства, размещенные юрлицами, которые находятся в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Максимальная сумма выплат по любому из перечисленных счетов не должна превышать 1.4 млн рублей вместе с начисленными процентами на 1 человека.

Многие заемщики задаются вопросом о страховании вкладов/счетов мужа и жены, если они открыты в 1 банке, у которого отозвали лицензию. В этом случае муж и жена являются 2-мя разными клиентами банка и претендуют на страховое возмещение по 1.4 млн руб. каждый.

Аналогичный вопросом задаются клиенты, у которых несколько вкладов в 1 банке, у которого отозвали лицензию. В этом случае  клиент получит полное возмещение по всем вкладам, если их сумма не превышает 1.4 млн руб. либо получит максимально возможную выплату (1.4 млн руб.), если общая сумма вкладов превышает установленный размер.

Если у заемщика по 1 или несколько вкладов в 2-х разных банках, у которых отозвали лицензию, то в каждом случае он получит до 1.4 млн рублей страхового возмещения.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1. В случае, если вклад был открыт адвокатом, нотариусом для осуществления своей профдеятельности
2. В случае, если деньги были переданы банкам в доверительное управление. Сегодня этот вид депозитного размещения средств очень популярен. По нему предлагают максимальные ставки.
3. Если деньги были размещены в российских банках, офисы которых за рубежом. Например, если вы открыли депозит в офисе Сбербанка в Белоруссии, то вклад не будет застрахован по системе ССВ. Значит, компенсация по нему не будет выплачена в случае банкротства или отзыва лицензии.
4. Если деньги размещены на номинальных счетах, счетах эскроу, за исключением указанных выше.
5. Если деньги размещены юрлицами, которые не являются предприятиями малого бизнеса по реестру субъектов малого и среднего предпринимательства.