Ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту – один из ключевых параметров, на которые обращают клиенты при выборе предложений по кредиту.

Процентная ставка – это величина, исчисляемая в процентах, которая определяет, какую сумму в виде процентов заемщик выплачивает кредитору каждый месяц.

В банковской сфере предлагаются долгосрочные кредиты: от одного года до нескольких десятков лет, поэтому ставка по кредиту выражается в годовом значении (например: 16 процентов годовых). В микрофинансовых организациях, специализирующихся на краткосрочных займах, отражается ежедневная или месячная ставка (например, 1% в день).

Общий диапазон процентных ставок регулируется внутренней учетной политикой кредитора, который, свою очередь, зависит от ставки ЦБ РФ, инфляции в стране, межбанковской ставки по кредитам и др.

Для конкретного заемщика процентная ставка рассчитывается индивидуально, исходя из:

Суммы, срока кредитования, наличия обеспечения,
Предоставленных документов о трудовом доходе,
Наличия действующих обязательств и удержаний,
Возраста, образования, семейного положения, наличия активов.

Полная стоимость кредита

Чтобы оценить реальную стоимость оформляемого кредита, необходимо знать полную стоимость кредита (иными словами – эффективную процентную ставку). Только данный показатель отражает действительную картину по привлекательности того или иного банковского предложения, так как в нем заложены такие параметры как:

Размер процентной ставки по кредиту,
Дополнительные комиссии и сборы, которые необходимо уплатить заемщику,
Оплата страхового полиса,
Иные комиссии по обслуживанию долга.

В соответствии с законодательством банк обязан до момента подписания кредитного договора уведомить заемщика о размере эффективной процентной ставки, а также указать ее значение в кредитном договоре более крупным шрифтом на первой странице.

Снижение процентной ставки по ипотеке

Существует несколько ситуаций, когда процентная ставка по ипотечному договору может быть снижена:

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки – это перевод долга от одного кредитора к другому. Оформление рефинансирования позволяет сэкономить семейный бюджет, так как чаще всего кредит рефинансируется в банк, предлагающий более низкую процентную ставку. Несмотря на то, что рефинансирование ипотеки – процесс довольно трудоемкий, полученная выгода все же является ощутимой.

Оформление права собственности при ипотеке

Один из вариантов ипотечного кредита – приобретение недвижимости в строящемся доме (на первичном рынке жилья). При оформлении такого займа банк нередко выдает деньги с двумя значениями процентной ставки: до оформления недвижимости в собственность заемщика и после. Первое значение неизменно выше, чем второе. Тем самым банк стимулирует клиентов к оформлению залога, что в свою очередь, выгодно для кредитора.

Схема кредитования при приобретении строящейся недвижимости следующая:

Банк выдает кредит под повышенный процент, перечисляя сумму займа на расчетный счет застройщика или подрядчика. Клиент подписывает кредитный договор и документ, подтверждающий оформление залога при введении дома в эксплуатацию.
После того, как дом достроен, клиент обязан оформить залог: получить права собственности на жилой объект, составить с банком закладную (для этого проводится оценка рыночной стоимости объекта) и зарегистрировать ее в Росреестре, а также застраховать жилье.
После регистрации залога на жилой объект банк – кредитор снижает процентную ставку по кредиту.

Конвертация, реструктуризация по ипотеке

Конвертация ипотечного кредита выражается в изменении первоначальной валюты кредита в другую (как правило, из долларов и евро – в российские рубли). Конвертация проводится по просьбе заемщика в результате резкого повышения курса иностранной валюты. Банк – кредитор пересчитывает остаток долга в рубли на дату совершения операции и изменяет процентную ставку. Да, при этом сама процентная ставка по кредиту будет выше, но абсолютная сумма платежа может быть уменьшена, тем самым произойдет экономия по переплате.

Реструктуризация кредита предполагает изменение графика платежей в ходе сложившихся тяжелых жизненных обстоятельствах клиента. Для урегулирования спора кредитор устанавливает «кредитные каникулы», при которых процентная ставка может быть установлена в размере 0% с последующим начислением процентов после окончания периода реструктуризации.

Ставка Libor

Процентная ставка LIBOR— это Лондонская межбанковская ставка предложения, представляет собой средневзвешенную процентную ставку по межбанковским кредитам периодом до одного года.

Ставку LIBOR рассчитывает ассоциация банков Великобритании – ежедневно собираются и анализируются данные по процентным ставка у шестнадцати самых значимых банков с удалением из выборки 3 наименьших и 3 наибольших значений.

Зачем требуется ставка Libor? Она представляет собой некий эталон процентных ставок для краткосрочных займов. Кроме этого, показатель применяется в следующих финансовых инструментах:

Фьючерсные контракты на короткие сроки,
Ставка инфляции,
Процентная ставка по облигациям, векселям с меняющейся ставкой,
Ставка по кредитам и депозитам и др.

Межбанковское кредитование по ставке Libor позволяет организациям гарантировать исполнение своих обязательств перед клиентами за счет притока нового капитала.

На что влияет ставка по кредиту и как

Оттого, насколько высока процентная ставка по кредиту, зависят и остальные параметры. Чем выше размер ставки, тем больше в конечном счете заплатит заемщик за пользование кредитными средствами. Кроме этого, чем выше процент, тем больше будет плановый платеж по кредиту, так как сумма процентов распределяется на весь срок кредитования.

Чтобы сэкономить на кредите, рекомендуем осуществлять досрочное погашение кредита. Тогда высокая процентная ставка будет компенсирована за счет экономии на процентах будущих периодов. Еще один вариант – рефинансировать кредит в новый (в другой банк или в этом же учреждении, при наличии возможности).