Валюта кредита

Валюта кредита – это валюта, в которой был выдан кредит. Большинство российских кредитов выдается в российской валюте – в рублях. Однако, до сих пор у многих заемщиков остаются кредиты, выданные в иностранных валютах – доллар, евро, швейцарских франках, японской йене и т.д. В чем особенности «валютных» (то есть кредитов, выданных в валюте, отличной от рубля) кредитов – опишем в статье.

Почему кредиты имеют разные ставки для разных валют?

В настоящее время валютные кредиты не особо востребованы среди населения страны, такие займы будут полезны клиентам, которые получают свой доход в иностранной валюте, а также тем, кто планирует расходы, связанные с конвертацией средств: например – покупку зарубежной недвижимости, оплату туристической путевки, заграничного обучения и т.д.

В основном валютные кредиты выдаются в следующих валютах

1. Доллар
2. Евро
3. Швейцарский франк
4. Иена

В целом, на формирование процентных ставок по кредитным продуктам влияют следующие факторы:

• общеэкономические (кредитно-денежная политика государства, ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ, уровень инфляции и др),
• финансовая политика банковского учреждения (размер процентных ставок по вкладам, стоимость привлечения средств для своего капитала, специальные условия для своих клиентов и др),
• платежеспособность самого клиента (наличие или отсутствие документов о доходе, наличие обязательств, ликвидность обеспечения, кредитная история и др).

Наиболее популярной валютой в банковском кредитовании являются доллар США и евро, при этом процентная ставка может колебаться от 2% до 10% годовых, в то время как потребительские кредиты в российских рублях выдаются под 15-30% годовых. Различие в ставках обеспечивает возможное ослабление рубля к доллару и евро.

Почему практически исчезли валютные кредиты?

Несмотря на, казалось бы, привлекательность валютных займов, брать кредит в иностранной валюте рискованно, ведь конечная стоимость средств напрямую зависит от курса валюты. Если физическое лицо конвертирует рубли для оплаты валютного кредита, то есть две альтернативы:

• при снижении стоимости валюты займа заемщику удастся сэкономить на сумме конечной переплаты,
• при увеличении курса заемщик переплачивает по кредиту даже если условиями договора предусмотрена небольшая процентная ставка.

При оформлении договора в валюте, отличной от рублей, также рискует и банк – в случае повышения курса валюты бремя задолженности станет неподъемным для клиентов, и кредитор увеличит долю просроченных кредитов в портфеле. По этой причине многие кредитные учреждения отказались от валютного кредитования как такового.

В чем опасность валютных кредитов в РФ?

У абсолютного большинства россиян трудовые доходы выплачиваются в российских рублях, а это значит, что заемщики, оформившие займы в иностранной валюте, будут зависимы от курса этой валюты. Резкие скачки курса могут губительно повлиять на способность клиентов обслуживать свои обязательства и привезти к дефолту.

Особенно остро стоит вопрос при выдаче долгосрочных кредитов – ипотеки или займов на покупку автомобиля. Спрогнозировать тенденции валюты на несколько десятилетий вперед в разрезе российской экономике крайне затруднительно.

Ярким примером стали события прошлых лет, когда изменение курса доллара привело к изменению стоимости валютных займов в несколько раз. В такой ситуации заемщики были вынуждены вносить взносы, значительно отличающиеся по величине от первоначальных. Единственным выходом в данной ситуации стала реструктуризация кредитов в российскую валюту по текущему курсу. Поэтому, несмотря на пониженные процентные ставки, предлагаемые кредитными учреждениями, необходимо крайне взвешенно подходить к вопросу оформления валютных займов и использовать данную процедуру при необходимости, оформляя минимальную сумму кредита.