Реструктуризация кредита для физ. лиц — что это и зачем нужно

Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме. У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).

Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:

потребительские кредиты,
ипотечные кредиты,
автокредиты

Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.

Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации

Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:

увеличение срока кредита,
уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
полная отсрочка платежа,
изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
конвертация валютных кредитов.

Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.

В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.

Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее. Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.

Реструктуризация оформляется следующим образом:

заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.

Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.

При этом должны быть соблюдены следующие условия:

Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
Клиент не старше 70 лет.

Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.

Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.

Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:

Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:

Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.

Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту

В каких случаях нужна реструктуризация

Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул». Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации. Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.

В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штрафов.