Кредитоспособность — что это и как рассчитать

Кредитоспособность – это отношение имеющихся и планирующихся расходов к совокупному доходу клиенту. Она отражает возможность заемщика обслуживать долг без просрочек и своевременно вернуть кредит. Показатели кредитоспособности оказывают существенное влияние на одобрение заявки на кредит. При недостаточной кредитоспособности банк практически гарантированно отказывает в выдаче либо требует привлечения дополнительных участников сделки (созаемщиков, поручителей) или альтернативных источников дохода.

Чем лучше кредитоспособность (то есть чем меньше обязательств и расходов и больше доходов имеет заемщик), тем выше шанс одобрения заявки по кредиту. Показатели кредитоспособности позволяют банку оценить благонадежность клиента.

Какие факторы влияют на платежеспособность

У каждого банка свои алгоритмы расчета платежеспособности. Контрольным значением является коэффициент платежеспособности:

К – коэффициент платежеспособности,

Р- расходы и обязательства клиента,

Д – все доходы, получаемые клиентом.

В зависимости от организации и уровня дохода клиента коэффициент может варьироваться от 30 до 50 %. Например, для малообеспеченных граждан, где ежемесячный доход приближен к прожиточному минимум коэффициент платежеспособности будет приближен к 30-40%. Для обеспеченных граждан с доходом 50000 рублей и выше, коэффициент платежеспособности может быть установлен до 50%. Кроме того, возможны более льготные условия для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке, получающих заработную плату на карту банка или, например, относящихся к бюджетной сфере.

В составе расходов банки могут учитывать следующие параметры:

• Действующие обязательства по кредитам. В 100% случаев банк возьмет в расчет платежи в счет расходов по потребительским кредитам, залоговым кредитам, в зависимости от политики банка – платежи по кредитной карте (например, некоторые организации не учитывают кредитки, если лимит полный).
• Выплаты по исполнительным листам, алименты и иные удержания заработной платы. Размер подобных выплат банк запросит подтвердить документально.
• Платежи по коммунальным услугам. Сегодня довольно не многие кредиторы учитывают оплату коммунальных платежей в счет расходов при оценке платежеспособности и только в том случае, если в собственности имеется недвижимость. Ситуация аналогична и при указании автомобиля в собственности и расходов на него.

В качестве доходов принимаются:

• Доходы с основного места работы. Уровень заработной платы рассчитывается на основании предоставленной справки по форме 2- НДФЛ, свободной форме или выписке по банковскому счету.
• Доходы с дополнительного места работы. Доход подтверждается копией трудового договора и справками аналогично предыдущему пункту.
• Доходы от сдачи аренды в недвижимость. Фактом получения дохода выступают договоры, заключенными с арендаторами, налоговая декларация.
• Выплаты по дивидендами, банковским вкладам и т.д. Доход учитывается только при наличии постоянного источниками дохода. Подтверждается выписками с банковских счетов.
• Иные источники доходов, подтвержденных документально.

Помимо соотношения расходов и доходов банк анализирует прочие показатели:

• Уровень дохода в абсолютной величине и наличие иных иждивенцев в семье. При небольшом доходе и нескольких членах семьи на иждивении банк может усомниться в перспективах возврата долга,
• Кредитную историю заемщика. Наличие просрочек может стать препятствием даже при соблюдении коэффициентов,
• количество действующих кредитов. Множество незакрытых кредитных договоров может оказать пагубное влияние на рассмотрение заявки.

Как рассчитать платежеспособность

Рассмотрим несколько примеров для наглядности.

Пример 1

Клиент имеет трудовой доход в размере 40000 рублей, не имеет иждивенцев и один действующий кредит с платежом в 5000 рублей. Он планирует оформить кредит с будущим платежом в 7000 рублей. В банке на заданных условиях предельный коэффициент платежеспособности составляет 50%.

Расчет платежеспособности будет производиться по следующей формуле:

Таким образом, клиент имеет все шансы на получение кредита.

Пример 2

.
Клиент имеет трудовой доход 40000 рублей, двоих детей и супругу на иждивении. Планирует оформить кредит с платежом в 7000 рублей. Действующих обязательств нет.

В связи с тем, что клиент является единственным кормильцем в семье, свободного после платежа дохода (33000 рублей) должно хватать на четыре прожиточных минимума (на себя и троих иждивенцев). При принятии средней величины в 10000 рублей выдача кредита невозможна.

Пример 3

Клиент имеет трудовой доход 40000 рублей, из его заработной платы удерживаются алименты в размере 10000 рублей ежемесячно на ребенка. Он хочет получить кредит с ежемесячным платежом в 7000 рублей. Ежемесячно оплачивает 3000 рублей на заправку автомобиля. Иждивенцев нет.

Расчет платежеспособности выглядит так:

Коэффициент платежеспособности является предельно допустимым, наличие алиментов может расценено как факт неблагонадежности клиента. Банк может выдать кредит на заданных условиях либо обезопасить себя, запросив поручительство или снизив сумму кредита.