Обеспечение кредита — что это и что может им выступать?

Для минимизации своих рисков банки оформляют кредиты для физических и юридических лиц с обеспечением. Обеспечение – это дополнительная гарантия того, что кредит будет возвращен в срок. Имущество, являющееся объектом залога, мотивирует заемщика к своевременному обслуживанию долга, ведь в случае просрочек кредитор вправе реализовать актив для досрочного закрытия кредита.

Обеспечением может выступать:

приобретаемое и имеющееся в собственности имущество (недвижимость, автомобиль, земельные участки, морские суда и др)
ценные бумаги, вклады и др,
поручительство(-а) физического и/или юридического лица,
иное обеспечение (на усмотрение банка).

Примером обеспечения — поручительство супруги (-а) при оформлении ипотечных кредитов. Банки нередко привлекают второго супруга в качестве дополнительного обеспечения, особенно в случаях приобретаемой совместной собственности.

Особенность оформления залога имущества:

оно принадлежит заемщику на праве документально подтвержденной собственности,
имущество не находится в залоге, под арестом, не является предметом споров третьих лиц,
стоимость закладываемого имущества выражена в денежном эквиваленте, для чего проводится независимая экспертиза.

Как оформляется обеспечение

Порядок оформления обеспечения зависит от того, что (или кто) является дополнительным гарантом возврата долга. Чтобы подтвердить обеспечение документально, заемщик и банковская организация составляют договор залога, где прописаны условия займа, права и обязанности сторон относительно объекта и последствия при несоблюдении договорных условий.

Так, при оформлении кредита под залог недвижимости (ипотечного кредита) банк оформляет закладную, что выступает аналогом договора залога по жилищным займам и вместе с кредитным договором передает данные в Единый государственный реестр недвижимости. Росреестр производит регистрационную запись об ипотеке до момента полного исполнения обязательств.

При покупке автомобиля в кредит заемщик передает в банк паспорт транспортного средства, который хранится там также до полного закрытия кредита. Таким образом кредитор страхует себя от реализации заемщиком транспортного средства и потери залога. Договор залога также оформляется между заемщиком и банком.

Физические или юридические лица, выступающие поручителями по кредитному договору, подписывают договор поручительства. Как правило, согласно его условиям поручитель солидарно отвечает по долгам должника, то есть в случае невозврата долга исполнительное производство будет возбуждено в отношении заемщика и поручителя.

Что будет при невыплате кредита с обеспечением

Банки более охотно выдают кредиты с обеспечением, чем без такого. Это объясняется тем, что при просрочках у кредитора больше шансов возврата долга. Процедура выглядит следующим образом:

при наличии просрочек банк обращается с исковым заявлением в судебные органы о взыскании задолженности с заемщика и обращением взыскания на объект залога,
судебные органы удовлетворяют исковые требования: присуждается сумма долга и выдается решение о взыскании залога,
кредитор предъявляет исполнительный лист в ССП для возбуждения исполнительного производства,
судебный пристав – исполнитель накладывает арест на имущество, передает объект залога для реализации на публичных торгах.

При реализации имущества деньги от продажи будут направлены в счет погашения задолженности. Если сумма продажи выше, чем сумма долга (что встречается довольно редко, так как погашаются еще проценты и штрафы по кредиту), то излишек возвращается должнику.

Если имущество оказалось не востребованным на торгах, судебный пристав – исполнитель предлагает банку – кредитору забрать имущество (иными словами, принять объект залог в натуральной форме в счет погашения долга). Если кредитор соглашается, то займ погашается средствами самого банка, имущество переходит в собственность кредитора.

Если кредитор отказывается от права принятия имущества, то судебный пристав – исполнитель запускает процедуру реализации имущества без права залогодержателя с постепенным снижением цены до момента реализации.

В любом из вариантов развития событий страдает, прежде всего, должник, так как банки заинтересованы в скорейшей реализации объекта залога и могут несколько снижать начальную стоимость продажи. Поэтому даже если квартира или машина проданы на торгах, чаще всего остается еще остаток задолженности по кредиту, который продолжает взыскиваться банком и судебным приставом – исполнителем.

Чем опасно поручительство

В случае наличия просрочек по кредиту нередки ситуации, когда должник не имеет возможности вернуть долг (потерял работу, не имеет сбережений и имущества), а обеспечением является поручительство физического или юридического лица.

В такой ситуации всю сумму долга с причитающимися процентами и штрафами судебный пристав будет требовать от поручителя – устанавливать источник доходов, арестовывать счета и имущество. Фактически, поручитель расстанется со своими активами по чужому долгу. С этим поделать ничего нельзя – действия ССП будет соответствовать договорным обязательствам и российскому законодательству. Поэтому выступать поручителем по кредиту стоит только в том случае, если вы твердо уверены, что заемщик сможет своевременно вернуть долг.