Полная стоимость кредита — что это и зачем нужно?

Многие заемщики полагают, что процентная ставка — это и есть стоимость кредита, которую им придется заплатить при погашении. Это не так.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) — суммарная совокупность платежей заемщика, предусмотренных договором кредитования. Сюда не входят возможные штрафы за просрочку, пени и т.п.

На полную стоимость кредита влияют разные факторы. Уменьшить или увеличить ПСК могут:

• Срок кредитования
• Виды платежей (аннуитетные или дифференцированные)
• Периодичность выплат
• Наличие или отсутствие страховки
• Сумма первого взноса при POS-кредитовании

В полную стоимость кредита не входят:

1. Расходы заемщика, которые не прописаны в договоре, но предусмотренные законом. Сюда же можно отнести комиссию за погашение кредита, которую взимают сторонние банки и сервисы.
2. Неустойка, пени и другие санкции, предусмотренные и начисленные за просрочку ежемесячных взносов по кредиту

Из чего состоит полная стоимость кредита (ПСК)?

В полную стоимость кредита входят:

1. Сумма основного долга, которую получил заемщик в кредит
2. Сумма по процентам, начисленным за указанный период займа
3. Другие платежи, которые были предусмотрены договором кредитования
4. Комиссия за выпуск и обслуживание карты для погашения кредита (если она есть)
5. Любые другие платежи в пользу 3-х лиц, которые предусмотрены договором кредитования
6. Сумма страховки

Где указана полная стоимость кредита?

Кредитор обязан указывать полную стоимость кредита в рамке на 1-й странице договора в правом верхнем углу. ПСК должна быть указана читаемым шрифтом и заметна при просмотре договора.

Пример расчета полной стоимости кредита

Банком России предлагается сложная формула расчета, которая будет непонятна простому заемщику. Рассчитать приблизительную стоимость кредита можно по упрощенной формуле:

где:

Х — сумма основного долга
У — сумма начисленных процентов по кредиту за весь срок
А — сумма иных комиссий, платежей или отчислений (страховка, комиссия за кассовое обслуживание, комиссия за выдачу займа и т.д.)

Представим, что мы оформляем кредит на сумму 100 000 рублей на 1 год по ставке 15% годовых. По условиям договора предусмотрена страховка кредита в размере 20% от суммы долга. Сумма процентов (переплата) при заданных параметрах составит 8 317.80 руб. за весь срок кредитования.

Сейчас рассчитаем страховку 20%. Для этого воспользуемся формулой:

где:

В — сумма основного долга
С — страховка

Страховка 20% по кредиту составила 20000 рублей. Когда знаем показатели формулы, можно посчитать полную стоимость кредита, подставив известные значения:

По аналогичной схеме можно рассчитать стоимость любого кредита.